Un testament: la paix d’esprit

J’ai eu 26 ans la semaine dernière. Quand j’étais petite, je m’imaginais que la frontière entre le jeune et l’adulte-le-vrai-avec-toutes-ses-dents était 26 ans. Jusqu’à 25 ans et 354 jours, tu as le droit d’être irresponsable et de ne pas savoir où tu t’en vas. Sonne la cloche du 26 ans et là, tu as plus le choix, tu es un adulte, tu dois penser à ton avenir: enfant, retraite, assurance, testament. Ce qui fait que le 29 novembre dernier, à 26 ans tapant, j’ai pris le téléphone et j’ai téléphoné au même notaire qui s’occupe de nos achats immobiliers et j’ai dit:

« Peux-tu m’ajouter 2 testaments avec ça. »

C’était mon cadeau à moi de moi.

En passant, j’ai pas remarqué de différence entre 25 et 26 ans, donc je pense que tu deviens un adulte pas mal quand tu veux et que le fait de passer du côté triste de la vingtaine n’y change rien.

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Le Testament

Alors on continue dans la lancée des postes sur la planification et les « je-suis-trop-jeune-pour-penser-à-ça » avec le testament. Plus précisément le mien et celui de Nico. Glauque et macabre, I know, mais j’ai eu un rappel à la réalité avec l’achat de la maison.

On est allés à la banque, tout anxieux parce que Nico est encore aux études (pour 12 jours!) et que ça ne fait pas un an que je travaille. Qui sait s’ils ne nous riraient pas dans la face comme les dernières fois? Accepteraient-ils de nous prêter ET de réhypothéquer le bloc? Mais pour une fois, je me trouvais ben ben bonne: j’avais tous les papiers demandés.

Parce que moi l’organisation, c’est pas ma force. Je suis la fille qui laisse les lettres pas ouvertes épinglées avec un aimant sur le frigo pendant six mois ou pire qui les ouvre et les classe n’importe où. Depuis un an, la sagesse me rattrape et je suis de mieux en mieux. L’achat d’un classeur a probablement aussi aidé. J’dis ça de même.

Ce qui fait qu’on est à la banque, on sort nos ti-papiers, on donne nos nouvelles informations et là, magie! Avec à peine un petit coup d’oeil à mon beau contrat de travail ou notre relevé de compte où se trouve la mise de fonds, la conseillère nous annonce:

« Je ne m’inquièterais pas si j’étais vous, vous pouvez l’achetez en masse la maison, avec le titre de monsieur, on vous prête jusqu’à 300 000$ »

Avec le titre de monsieur?

Par-e-don?!

Ce que vous êtes en train de me dire ma chère m
adame, c’est que mon avenir s’écroule sans mon (merveilleux) conjoint? Qu’avec seulement mon salaire qui est correct et suffisant, je serais incapable de réhypothéquer  une maison qu’on aurait acheter à deux et que je devrais vendre?!

La sonnette d’alarme dans ma tête sonnait tellement fort que j’étais sûre que Nico l’entendait.

Il faut dire que le matin même, j’étais tombée sur une histoire triste et malheureuse d’une dame dont le conjoint, décédé sans testament. Quand tu décèdes sans testament au Québec, c’est le Code Civil qui prend le relais du testament.

Autrement dit, si tu as pas décidé à qui tu donnais tes avoirs, l’État
prend la décision pour toi.

Dans le cas de la dame, elle se retrouvait sans rien, parce que si tu n’es pas mariée au Québec, tu n’hérites de rien. Les enfants, les parents ou les frères et soeurs se partagent le patrimoine et toi, tu es dehors.

Ce qui m’a accroché, c’est que la dame possédait 50% de la maison parce qu’elle l’avait acheté avec le monsieur. Sauf que pour continuer d’y habiter, elle devait racheter l’autre 50% à la famille.

Elle devait se réendetter, à la retraite, alors qu’elle vivait auparavant dans une maison libre de toutes dettes.

Un simple testament du monsieur disant que la maison revenait à la conjointe lui aurait permis de finir ses jours, tranquille et rassurée.

Quelques recherches

Après avoir lu cette histoire (d’horreur), je décide de faire quelque recherches pour me rassurer. Parce que voyez-vous, nous sommes mariés. Ça doit donc compter pour quelque chose dans cette histoire de testament, un contrat de mariage?!

Eh bien, il s’avère que oui… et non.

L’avantage d’être mariés, c’est que  vous avez droit au partage du patrimoine familial en priorité sur les dispositions testamentaires. Autrement dit, si vous êtes mariés, en partant 50% du patrimoine vous revient. Ensuite, les dispositions testamentaires s’appliquent sur le 50% restant.

Si vous avez des enfants, ceux-ci hériteront du 2/3 du 50% et vous du 1/3.

Si vous n’avez pas d’enfants, vous hériterez de 2/3 du 50% et les parents de votre conjoint (ou ses frères/soeurs si ses parents sont décédés) obtiendront le 1/3 du 50%.

Autrement dit, vous n’obtiendrez jamais 100% de votre maison (et autres biens, comme la voiture et les meubles!!) et devrez vous entendre avec les autres héritiers pour racheter leur part.

 

 

Ma situation (et celle de bien d’autres, c’est certain)

Mon couple était dans cette situation, outre la police d’assurance-vie que j’ai via le travail dont j’ai nommé Nico le bénéficiaire, si  je décède demain matin, il devra tout départager avec mes parents. Il devra ré-hypothéquer les immeubles pour rembourser mes parents (ou utiliser l’assurance-vie qui lui sera versé pour ce faire). Je ne m’inquiète pas trop pour sa situation, malgré le fait qu’un testament lui évitera énormément de trouble dans un moment pas facile et aussi d’avoir à payer mes parents pour quelque chose qu’on a acheté à deux!

De mon côté par contre, si Nico décède demain matin, je n’ai pas de police d’assurance pour m’aider (pas encore…). J’ai un plus petit salaire et la banque pourrait refuser de ré-hypothéquer les immeubles. Je me retrouverais probablement dans une situation où je devrais vendre un ou les deux bâtiments et je n’obtiendrai pas la pleine valeur parce qu’un des deux serait en plein chantier. Un testament pourrait éviter que les bâtiments soient légués en parti à ses parents et me force à vendre ou encore, à partager ma maison.

En plus, imaginez-vous que le triplex, seulement le tiers est considéré comme résidence familial et donc, inclus dans le patrimoine familial. Le partage serait encore plus inégal.

Je ne suis pas notaire, ni planificatrice financière, mais j’ai compris l’urgence de penser à ma mort. Je fais tout dans cette vie pour que nous ayons une vie simple et pas trop compliquée (à l’exception d’acheter des immeubles qui ont besoin de beaucoup de rénos), il est logique je planifie donc la suite si un jour je ne suis plus là, de manière à ce que ce soit simple pour tout le monde.

 

La paix d’esprit et son coût

C’est ainsi que, pour mes 26 ans, je me suis payée la paix d’esprit. Maintenant, je sais exactement qu’est-ce qui va se passer et combien de sous je devrai à qui.

Et ça coûte combien la paix d’esprit?

Pour deux testaments, 650$ taxes incluses. Je peux même y mettre les futurs enfants que nous auront peut-être comme héritiers et déterminer tout de suite qui seront leur gardien et comment l’argent que nous leur laisserons pourra être utilisé. Alors, ce sera fait pour un p’tit bout, ne nécessitant que des modifications mineures au fil de temps.

C’est certain que c’est beaucoup de sous, mais j’ai décidé de relativiser les choses. On s’embarque dans 40 000$ de travaux en janvier. 650$, c’est rien en comparaison.

Vous voulez vous éviter des frais en faisant un testament olographes, c’est-à-dire signé par vous et deux témoins, sans le notaire? Pensez-y deux fois. En plus d’être plus facilement contestable (entraînant ainsi des délais pour votre succession), c’est vos héritiers qui devront payer pour le faire authentifier et ça, c’est presque 1000$!!

Vous pourriez aussi faire ajouter une clause testamentaire à votre contrat de mariage, mais cela ne peut concerner que le conjoint et à ses limites. Par contre, c’est une solution adéquate pour bien des gens. Si je l’avais su en 2012 au moment de la rédaction de mon contrat de mariage, je l’aurais fait inclure et j’aurais pu repousser encore un peu le testament.

C’est plate et personne ne veut penser qu’il peut mourir, mais est-ce que le fait que ça soit plate pour vous peut justifier de laisser dans le trou votre conjoint, enfants et proches?

Non, la réponse, c’est non.

 

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4 Comments

  1. Joyeux anniversaire!!!

  2. Excellent article! J’ai aussi fait faire mon testament cet été! J’ai aussi fait faire un mandat d’inaptitude en même temps. Est-ce que c’est quelque chose que vous avez fait aussi?

    • SaraJane

      18 décembre 2016 at 6:54

      J’y vais une étape à la fois, mais c’est vrai que le mandat en cas d’inaptitude est aussi un document important! More power to you de l’avoir fait! Ça demande cependant beaucoup de réflexion sur tes valeurs et ce que tu envisages pour toi si tu es dans une position où tu serais incapable de prendre ces décisions. Comme le mandat de mon conjoint m’implique moi et vice-versa, on doit encore en discuter un peu.

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