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Améliorez votre cote de crédit avec ces 6 conseils

Alors, après avoir parlé en long et en large du dossier de crédit et de ce qu’il contient, en plus de votre cote de crédit et de l’indice du navigateur de faillite, on est rendu à l’étape « importante »: améliorer sa cote de crédit. Je dis « importante » avec des gros guillemets, parce que selon moi, le fait de la garder top notch devrait être l’étape numero uno, mais parfois la vie nous joue des sales tours.

Comme la fois où Fido a envoyé mon compte final de cellulaire à la mauvaise adresse. Je ne savais pas qu’il me restait un solde de 51,56$ et eux envoyait la facture au 124 Briggs OUEST au lieu de EST. Bref, c’est allé en collection et eux ont trouvé la bonne adresse. J’ai payé dans la minute de l’ouverture de la lettre, mais le mal était fait. J’ai une tache à mon dossier de crédit pour encore les 2 prochaines années.

Les bad lucks, ça arrive. Les oublis aussi.

Mais quand ça arrive à répétition, la cote de crédit peut manger une claque.

En fait, elle peut se retrouver K.O.

8,9, 10, t’es out.

Si vous passez sous la barre des 680, y’a plus grand monde qui vous prêteront. Et ceux qui le feront vous le feront payer au centuple. Comme les dealers de chars « 1,2,3e chance au crédit ». Eux, ils vont vous charger 12% à 30% d’intérêts sur votre précieuse minoune. Ça vous tente moins tout d’un coup, hein?

D’où l’intérêt de se botter le cul et de faire un bon consommateur de nous-même et de remonter notre cote de crédit.

Plus facile à dire qu’à faire

Descendre une cote sous la barre des 600 points peut prendre un temps record. Un oubli, une carte de crédit trop pleine et oups. Comme la formule qui calcule la cote est une formule statistique complexe, un oubli pourrait ne pas affecter votre pointage plus qu’il ne faut. Mais si vous le combinez à une carte de crédit qui monte soudainement et boum, pour Equifax et Transunion,  vous êtes en train de leur dire que vos finances vont mal et que vous risquez de faire défaut.

En comparaison, remonter votre cote prend pas mal plus de temps. En 6 mois, vous devriez voir une amélioration notable, mais les effets complets peuvent prendre un an, tout dépendant de l’ampleur du problème. Passer de 550 à 700 peut prendre presque 18 mois et ça, c’est si vous êtes un consommateur exemplaire! Les premiers mois, vous pourriez voir une augmentation spectaculaire, puis ça ralentit. C’est que plus la cote augmente, plus il est difficile de la faire augmenter.

Si votre cote tourne autour de 750, dites-vous que c’est bien comme ça, y’a pas grand avantages à avoir une cote plus élevée. Mais si vous vous êtes juste en-bas, ça peut valoir la peine de faire quelques manoeuvres pour passer d’une cote  »correcte » à  »bonne ».

Ici je vais présenter deux cas: Vincent qui doit remonter sa cote de 550 à 750 et Julie qui veut juste la remonter de 700 à 750.  Sous chaque conseil, vous aurez les deux situations.

Présentons Vincent. Jeune vingtaine, il a trop fêté et a loadé deux cartes de crédits pendant ses études. Maintenant qu’il a fini celle-ci, l’emploi tant espéré tarde à se manifester et Vincent doit maintenant rembourser ses dettes d’études et ses cartes de crédit, tout en payant pour l’hydro, le câble (qui a augmenté, car il n’est plus étudiant) et son auto neuve qu’il s’est payé à son 3e stage. À 12$/h, il a de la difficulté à voir comment il peut s’en sortir et saute des paiements en alternance.

Julie quant à elle, est un peu plus sage, mais n’a quand même pas un dossier parfait à cause de sa méconnaissance du mécanisme et se contente de suivre les conseils de Mononc concernant les finances personnelles. Elle est donc juste sous la médiane et aimerait remonter juste un petit peu pour être en mesure d’avoir du pouvoir quand elle devra prendre une hypothèque. Elle n’a pas de dettes.

Améliorer sa cote de crédit: 6 conseils

Première étape: on vérifie

Cette première étape est ESSENTIELLE: elle ne coûte rien, prends quelques heures tout au plus à régler et porte fruits dans le mois qui suit.

Vous commandez votre dossier de crédit, gratuitement, sur le site d’Equifax et de Transunion. Ensuite, vous vérifiez si chacun des renseignements qui y figure est vrai, à date et encore valable. 80% des dossiers contiennent des erreurs importantes qui diminuent la cote de crédit de leur propriétaire!

La plupart des renseignements sont conservés pendant 6 ans. Ce qui signifie que si vous aviez eu un compte en collection en 2009, il ne devrait plus y être aujourd’hui et vous pourriez appeler les agences de crédits pour le faire enlever de votre dossier.

Si vous avez fait faillite, l’information sera là pendant 7 ans pour une première faillite et 14 ans pour la deuxième. Une proposition de consommateur, c’est 3 ans.

Aussi, parfois certains paiement faits à temps sont signifiés comme en retard. Vous pouvez aussi demandez à faire corriger ceci, si vous avez les preuves.

Parfois, certains comptes que vous aviez demandé à être fermé ne l’a pas été. Votre dossier de crédit vous l’indiquera et vous pourrez faire faire les modifications nécessaires. Un compte de crédit ouvert compte dans votre endettement total, que vous ne l’utilisiez ou pas!

Il est possible d’aller chercher quelques points parfois, juste en faisant corriger nos informations.

 

2-Payez vos comptes qui sont en retard.

Y’a 4 cotes pour les comptes en retard: 30 jours, 60 jours, 90 jours et collection. Si vous avez des comptes à 30 et 60 jours, dépêchez-vous de payer et contacter la compagnie à qui vous deviez de l’argent et négociez qu’ils enlèvent l’avis à votre dossier de crédit si vous payez. À 30 et 60 jours de retard, l’impact est encore petit et disparaît en 6 mois.

À 90 jours, le dommage est là, mais il n’est pas trop tard pour négocier et payer sa dette.  Idem pour collection. Cependant, si vous êtes incapable de négocier qu’ils effacent l’avis à votre dossier si vous payiez, vous aurez une tache pendant 6 ans à votre dossier, sauf que tant que vous n’aurez pas payé, le 6 ans ne démarrent pas. Plus vite vous le faites, plus vite ça disparaît!

Il est important de savoir que pour les cartes de crédit, vous pouvez payer que le minimum sans que ça affecte votre crédit, si vous le payez à temps. Je dis ça en serrant les dents, parce que c’est vraiment pas optimal, mais je sais que c’est la seule option pour certaines personnes. Payez le minimum sur toutes vos cartes et concentrez-vous sur une seule à la fois pour la payer (parce que oui, faut finir par payer).

Améliorer sa cote de crédit: 6 conseils

3-La diversité du crédit

Vous avez juste une carte crédit, aucun prêt et votre cellulaire est au nom de votre chum (mère, blonde, frère, alouette)? Y’a de grandes chances que vous n’ayez pas une cote de crédit parmi les plus élevées juste à cause du manque de diversité dans votre crédit.

Les compagnies qui évaluent votre crédit aiment voir plusieurs types de crédits à votre nom, car comme chacun des types de crédits à des conditions différentes, vous démontrer vos bonnes habitudes sur tous les types de prêts. En voici la liste:

Prêt à tempérament:

prêt auto, prêt personnel, achat de meubles à crédit. Quand vous demandez un montant fixe et que vous le remboursez en versement fixe selon un calendrier de versement établi lors de la signature du prêt.

 

Crédit ouvert:

Vous empruntez selon vos besoins et remboursez à la fin de la période (habituellement, mensuellement). Les marges de crédit en sont l’exemple parfait. Les prêts étudiants du gouvernement durant vos études sont aussi des crédits ouverts, mais deviennent des prêts à tempérament quand vous commencez à les rembourser.

 

Crédit renouvelable:

Ici, on parle des bonnes vieilles cartes de crédit, principalement. Le montant que vous remboursez est variable et dépend de vos dépenses du moins précédents. Les comptes de cellulaires semblent aussi être dans cette catégorie.

L’idéal, c’est d’avoir entre 2 et 3 cartes de crédits. Certains conseillers disent que d’avoir une carte de magasin parmi les 3 cartes serait encore mieux, mais, personnellement, je trouve que c’est courir après le trouble, car ce sont celles qu’on oublie souvent de payer et qui ont les frais les plus élevés.

 

Marche à suivre:

Si vous avez la chance de vous faire une marge de crédit, prenez-la (en étant responsable). Ne serait-ce que pour avoir une protection en cas de découverts, en plus de diversifiez votre crédit. Les marges coûtent presque rien et les taux sont habituellement bas. La Caisse Desjardins et d’autres banques en offrent aux étudiants durant leurs études et bien souvent, ils nous offrent de la conserver à la fin de celles-ci. Nico, comme futur ingénieur, a eu droit à 10 000$, qui nous coûtent 2,08$ chaque mois en assurance. On l’utilise rarement, mais elle est là en cas de besoin et contribue à la superbe cote de crédit de Nico.

Pour les prêts à tempérament, pas besoin de l’étirer pendant 7 ans. En avoir un pendant 3-6 mois est suffisant pour faire effet pendant 3-7 ans! J’ai eu un financement Accord D pour un divan en 2011 et ça figure toujours à mon dossier de crédit, même si j’ai repayé en 6 mois.

Si vous n’avez pas de carte de crédit,car votre crédit est trop bas, vous pouvez demander une carte avec garantie. Ces cartes ont des limites très basse et demande un dépôt égal à la limite. Elles permettent de remonter votre crédit suffisamment pour obtenir une  » vraie » carte.

Pour Vincent: Vincent est cool de ce côté, là, c’est pas ici qu’il va redorer son crédit. Avec ses deux cartes de crédits, son prêt auto et son prêt étudiant, il est en business.

Pour Julie: C’est ici que ça se passe. Si elle n’a qu’une seule carte de crédit, elle pourrait faire une demande pour une nouvelle. Elle pourrait aussi envisager d’acheter son nouveau frigo avec Accord D pour le rembourser en 3-6 mois. Si elle n’a aucun compte à son nom, elle devrait aussi envisager d’en prendre quelques un, comme le câble/internet, les assurances, etc.

 

  Améliorer sa cote de crédit: 6 conseils

4-L’utilisation du crédit renouvelable

Alors, vous avez deux cartes de crédit pis Mononc vous a dit:

« Le meilleur truc pour ton crédit, c’est de loader ta carte et de la payer en entier à chaque mois, mais en gardant toujours une balance dessus »

Yikes! Mononc vous compte de la bullshit…

L’idéal quand on a 2-3 cartes de crédit, c’est d’avoir une limite d’environ 10% à 20% de votre salaire annuel et de n’utiliser qu’un maximum de 30% sur votre carte de crédit, idéalement toujours en bas de 50% et surtout de rembourser le solde à chaque mois.

Par exemple, vous avez deux cartes de crédit qui totalise une limite de 6000$, un à 2000$ et une à 4000$. Vous ne devriez pas augmenter votre solde à plus 600$ sur la première et 1200$ sur la deuxième si vous voulez optimisez votre cote. En bas de 50%, il n’y a pas d’impact négatif, mais pas d’impact positif non plus, alors si vous devez achetez des billets d’avion à 2000$, ne paniquez pas trop. L’idée c’est que vous puissiez rembourser à chaque mois et que ça ne se reproduise pas trop souvent.

Pour Julie, c’est simple: elle prend la deuxième carte de crédit dont on parlait plus-haut, et elle ne l’utilise qu’à la hauteur de 30% en remboursant à chaque mois.

Pour le cas de Vincent, c’est un peu plus complexe, parce qu’on se souvient que ses deux cartes de crédit sont loadées à l’heure actuelle. Dans son cas à lui, il devrait viser à réduire le plus rapidement possible ses soldes et toujours, toujours, toujours payer minimalement son solde minimum. C’est loin d’être optimal, parce que comme vous le savez, les frais d’intérêts sont astronomiques, mais il doit absolument éviter de faire défaut sur ses cartes de crédit, car c’est très dommageable. Un avantage supplémentaire pour Vincent à devenir sérieux et appliqué sur son repaiement de carte de crédit est que les institutions de crédits communiquent très souvent avec Equifax et Transunion et que les bons comportements font rapidement une différence.

Il devrait viser à payer le solde minimum chaque mois+15% de la balance, s’il espère augmenter sa cote dans un horizon court et éviter de payer trop d’intérêts.  Une fois qu’il aura remboursé ses deux cartes, il pourra appliquer les conseils qui s’appliquent à Julie et aller polir sa nouvelle cote de crédit.

Spite and shine, baby. 

5-La demande de nouveau crédit

Quand on fait beaucoup de demandes de crédit d’un coup, ça peut donner une jambette à notre crédit. Ça envoie le message aux prêteurs que vous avez besoin d’argent. Une fois ça va. 2, ok. 3-4-5-6, ouch.

Si on sait qu’on magasinera une voiture sous peu, vaut mieux faire ses devoirs avant, essayer les voitures qu’on aime et une fois que notre choix est fait de ne faire qu’une seule demande de prêt. Pas 4-5 dans 4-5 concessionnaires différents. Parce que ça, les agences de crédit le perçoivent comme si vous aviez demandez 4-5 fois 20 000$. Si vous tenez à vous faire faire un prix dans chaque concessionnaire, essayez de les regrouper dans le temps, sur une période de deux semaines.

Pour les assurances, qui font des soft checks, essayez de toutes les magasiner en un seule journée. Quand les demandes de renseignements sont toutes regroupées dans un laps de temps court, l’effet est moins important.

Pour Vincent comme pour Julie: dans les 3 mois qui précèdent un gros achats à crédit, éviter de faire des demandes de crédit.

6-Évitez de fermer vos plus vieux comptes.

Je suis vraiment horrible pour ça. Ma carte de crédit à 3 mois d’historique. J’ai fermé en 2012 la carte que j’avais depuis 2008 et j’ai fermé en 2015 la carte que j’avais depuis 2012. On dirait que je n’y peux rien, je déteste laisser traîner une carte sans l’utiliser vraiment.

Mais en réalité comme l’historique de vos comptes compte pour beaucoup dans votre dossier, vous devriez éviter de fermer une carte de crédit pour en ouvrir une autre.

On voit souvent des gens très endettés qui font ça: ils reçoivent une offre de carte de crédit qui leur propose de transférer leur solde chez eux à 0% pendant 6 mois et ils transfèrent continuellement d’un compte à l’autre.

Mauvais, très mauvais.

Gardez votre vieille carte sans remise avec une limite de moins de 500$  (celle qu’on donne aux étudiants de 18 ans) et une fois par 6 mois, allez prendre un  café avec. Ensuite payez-la et n’y pensez plus pendant 6 mois.  Vous continuez de l’utiliser et vous indiquez aux agences que vous êtes encore responsables, surtout avec une utilisation aussi basse. Merveilleux!

Pour Vincent: il doit résister à la tentation d’utiliser les offres de transferts et fermer une vieille carte de crédit. Il doit plutôt continuer à la payer (le plus vite possible) et continuer à l’utiliser parcimonieusement par la suite.

Pour Julie: Continue à utiliser ta plus vieille carte ma Julie!

 

Pour terminer

En étant un consommateur averti et en suivant quelques non-sens dictés par l’algorithme des agences de crédit, vous pourriez en quelques mois remonter votre pointage de crédit  de façon notable. C’est certain que comme je disais plus-haut, passer de 550 à 600 peut se faire super rapidement, mais de 700 à 750 peut être plus long. Comme il n’y a pas d’avantage à avoir une cote bien plus haute que 750, après, il ne reste plus qu’à utiliser intelligemment son crédit pour garder celle-ci à ce niveau.

Kick back and relax…

Passez le mot!
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Économiser à la rentrée: guide pour étudiants

J’ai fini l’université en l’an dernier, complétant ainsi 7 ans d’études post-secondaire. Autant que j’étais contente de terminer, autant que le sentiment était doux-amer: fini les rabais étudiants, les party les jeudis soirs et le sentiment que c’est pas trop grave si tu te plantes, parce que tu es à l’école. Je reste pas trop loin de la réalité étudiante, parce que Nico, ma tendre moitié, a encore une session à faire pour obtenir son diplôme d’ingénieur (edit: c’est fini!), mais après, c’est fini pour un petit bout.

J’ai donc vécu 17 rentrées dans mes études post-secondaires, en comptant les sessions d’été, et croyez-moi, ça compte pour une rentrée avec tous les livres à acheter et les crayons qui disparaissent. Au fil du temps, j’ai développé certains mécanismes pour éviter de finir la rentrée avec l’impression de m’être fait saigner à blanc pour tous les achats « essentiels » du début des cours, mais aussi et surtout, pour me conserver un budget ‘‘bière » , ahem, « activités sociales ».

Je vous livre ici mes précieux trucs pour éviter de vous sentir comme un poulet à la rentrée!

 

Avant-Après

 

 

Concernant les items scolaires divers:

Crayons et pousses-mines, surligneurs et gommes à effacer, paquets de feuilles et cahiers, tout ces petits items finissent par faire monter la facture.

Mon meilleur ever truc?

Évitez la COOP comme la peste.

Courez, fuyez, sortez le lance-flammes, n’importe quoi, mais n’achetez rien à la COOP!

J’ai fait une petite étude l’an dernier, voici les prix comparés de la COOP vs les spéciaux de n’importe quelle bannière au temps de la rentrée:

Items Bannières COOP
Cahier 1$/chaque 3$/chaque
Feuilles lignées 50¢/paquet 2$/paquet
Stylo à bille 3$/6 3$/chaque
Efface 50¢/chaque 2$/chaque
Ruban Correcteur 2$/chaque 3$/chaque
Surligneur 25¢/chaque 2$/chaque
Pousse-mine 5$/6 2$/chaque
Cartable 2$/chaque 5$/chaque

 

C’est abominable! Il compte sur le fait que les étudiants sont un marché captif pour leur passer des crayons à 5$ et des sapins. Soyez plus brillants que la moyenne des ours. Allez au Jean Coutu, Uniprix, Bureau en Gros, Wal-Mart et achetez suffisamment pour durer un an. Voici ma liste qui contient tous les essentiels:

  • 2 gommes à effacer (1$/chaque)
  • 4 paquets de feuilles lignées (0,50$/chaque)
  • 10 pochettes en plastique
  • 1 ou 2 cartables (si jamais j’ai rempli ceux que j’avais ou si ils se sont brisés au-delà de toutes réparations)
  • 10 cahiers de 100 pages (1 par cours)
  • 1 paquet de pousses-mine el cheapo (ils ont tendance à disparaître anyway)
  • 1 paquet de crayons à encre bleue et noire
  • 2 white-out
  • 1 paquet de surligneur

Trouvez vous un beau bac pour ranger tout ça et vous pigez dedans au fur et à mesure de vos besoins. Quand l’année se termine, faites l’inventaire de ce qui reste et rachetez-en pour compléter votre kit.

 

Le plus important est de ne pas racheter pour rien, donc soyez organisés et gardez tout au même endroit.

 

*un autre truc de paumé total: à la fin de la session, allez voir dans les objets perdus. Genre, la dernière journée. Ses objets sont souvent jetés en final. Si vous êtes vraiment mal pris, vous pourriez au moins trouver de quoi finir l’année. Sinon, les foires à l’emploi regorgent de crayons 😉

 

Pour les livres

La facture monte tellement vite du côté des livres obligatoires, c’est abominable. Mais ce qui est encore pire, c’est que parfois les plan de cours envoyés ne sont pas tout à fait à jour, alors quand vous vous garrochez, plein de bonne volonté à la COOP, pour acheter vos livres, vous risquez d’acheter le mauvais. Et les livres ne sont pas remboursables…

 

Vérifier si vous devez l’acheter

Encore pire, parfois les profs vous disent au premier cours:

 

« Je sais qu’il y a un livre obligatoire, mais je ne l’utilise pas / préfère un autre. »

En-ra-geant

Moi, j’attendais le premier cours ou j’envoyais un courriel au prof en lui demandant si l’édition précédente fonctionnait. Je faisais donc une pierre deux coups: si le livre était inutile, le prof me disait d’attendre avant de l’acheter. Aller le consulter à la bibliothèque pour le consulter ne me coûtait rien et j’ai évité de m’encombrer!

Si le livre était réellement nécessaire, le prof me disait une fois sur deux que je pouvais acheter l’édition précédente sans problème et les éditions précédentes sont souvent beaucoup moins chères.

 

Achetez usagé via Facebook

Ensuite, abonnez-vous à groupe Facebook de votre faculté et soyez vite sur la gachette: sautez sur tous les livres usagés que vous voyez. Renseignez-vous sur le prix neuf et essayez de payer la moitié du prix pour les livres de 1ière session et au moins 30% de moins pour les autres. Cependant, assurez-vous que c’est le bon livre. Souvent, les gens vont vous vendre de bonne foi ce qu’ils ont utilisé dans le cours, mais le livre peut avoir changé complètement et vous serez pris avec 2 livres, dont un inutile.

Plus un livre est usé, moins il est cher, ce qui ne veut pas dire que vous ne serez pas capable de l’utiliser quand même!

Pour les livres que vous êtes incapable de trouver usagé par d’autres étudiants, rabattez-vous sur Amazon. J’étais souvent en mesure d’avoir l’édition précédente pour 30% de moins que la COOP et l’édition actuelle pour 10-15% de moins. Ça vaut la peine!

livresuni

Quelques fois, les Cégeps et universités organisent des foires aux livres. Un bon moyen d’économiser full pine. Au Cégep, j’avais acheté tous mes livres pour les cours de bases comme ça, j’avais payé 30$ pour un livre de bio qui valait 120$!

Kijiji reste une option. Certains sites offrent aussi l’achat et la vente de livre, comme meslivres.ca.

 

Vendez vos vieux livres

Et n’oubliez pas de vendre vos livres vous aussi! Prenez le conseil d’une fille qui a fini: je n’ai réouvert mes livres que très très rarement. Au pire, tout se rachète ou se trouve sur internet. Avec l’argent que vous ferez, vous pourrez payer une partie des nouveaux!

*pour les très très paumés: la bibliothèque est une option, mais vous risquez de ne pas pouvoir avoir accès au livre au moment des examens.

 

Pour les vêtements

Oh que oui! Parce qui dit rentrée, dit nouveaux vêtements, right?

Ben pas nécessairement.

Maintenant, il fait 30 degrés jusqu’en octobre, donc on porte des shorts et des sandales pour les 2-3 premières semaines de la rentrée. À quoi ça sert alors de s’acheter une garde-robe complète de chandail de laine, veston et pantalon longs en août?

À rien.

Attendez début novembre et profitez des spéciaux. Au pire, si vous avez besoin d’un kit propre pour faire des présentations, achetez-vous un veston et assortissez-le avec des morceaux que vous possédez déjà.

Faites le ménage de vos tiroirs et armoires. Ressortez-les morceaux oubliés, triez vos souliers et profitez du 5$ que vous retrouvez dans vos jeans. Identifiez ce qu’il vous manque. L’an dernier, j’ai cherché toutes les friperies pour une jupe grise. Ben, j’en avais déjà une. #fail

Aussi, les friperies sont vos amies. Des humbles sous-sol d’église où tout est à 25¢, jusqu’aux friperies hauts de gammes où les marques comme Anne Klein et Jones New York se côtoient sur les rayons, vous aurez l’embarras du choix. Oui, il faut fouillez. Mais dites-moi pas que vous fouillez pas chez Winners?

C’est ça que je pensais… 😉

Nico (ma tendre moitié) a travaillé en chemise-cravate tout l’été, pas une de ses cravates a été achetées neuves, mais elles sont toutes en soie et s’accordent à merveilles avec les chemises à 3$ que j’ai déniché ce printemps. Ça vaut la peine de jeter un oeil, surtout si on sait à l’avance ce qu’on aura besoin, parce que les chances sont minces qu’on trouve la veille d’une présentation importante un complet avec souliers assortis, mais avec un minimum de délai, j’ai réussi à dépenser moins de 40$ pour une garde-robe professionnelle pour Nico.

*pour les très paumés: évitez les achats tout simplement. Si vous n’allez pas à l’école tout nu, vous êtes en business.

 

Et vous, avez-vous des trucs pour économiser à la rentrée?

 

Économiser à la rentrée

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