Tag: rembourser ses dettes

Je n’aime pas échouer… mais c’est ça pareil.

L’an dernier, on achetait une maison. Une très belle maison, quoi que désespérément en manque d’entretien. Nous avions prévu mettre 40 000$ en tout les 2 premières années. Nous sommes actuellement à 40 000$, en un an. On prévoit devoir mettre 25 000$ en 2018.

Finalement, l’Univers a décidé que plutôt que de prendre 5 ans pour rénover complètement la maison, on ferait ça en 2 ans.

Tiens-toé, mange d’la misère

Quand l'Univers te fait des misères...

Actuellement, le total combiné de nos soldes est de 42 000$.

Nous visions à maintenir celles-ci proche du 25 000$. C’est un échec cuisant.

Nico a même dû aller demander une augmentation de sa marge pour ingénieur pour absorber la dernière phase des rénos en mai dernier. Ça, ce n’est encore pas si pire.

Le pire, c’est quand, en voulant changer certaines fenêtres, le revêtement extérieur d’une partie de la maison est littéralement tombé du mur, nous obligeant à entreprendre ces travaux qui n’étaient pas prévus avant… 3 ans! Nous devrons donc prendre le montant encore disponible sur les marges au printemps prochains pour entamer ces travaux.

Entre vous et moi…

On peut se parler franchement vous et moi?

Merveilleux!

Entre vous et moi et le poêle à bois, j’ai honte.

Honte du fait que nous sommes tombés dans le piège des  »tant qu’à »

Honte d’avoir payé la maison environ 10 000$ de trop.

Honte de ne pas avoir prévu 17 000$ de rénovations.

Honte que la maison ne soit toujours pas finie.

Honte qu’une partie de l’extérieur soit sur le papier de construction parce que nous n’avons pas eu le temps (ni l’argent!) de refaire l’extérieur avant l’automne.

Honte que ce mois-ci, nous devions mettre une partie des achats  »rénos » sur la marge.

Honte d’avoir à dire: je pense qu’on a fait une gaffe.

Même si, chaque jour, je me rappelle que l’argent que nous devons a été utilisé dans l’amélioration et l’entretien d’un bien durable et pas en futilités, j’ai mal au coeur.

Même si le montant de remboursement exigible est loin de nous prendre à la gorge, j’angoisse.

Même si la valeur de la maison, une fois tous les travaux terminés, passera de 170 000$ à 260 000$, je reste très anxieuse.

En trois mots: j’ai échoué. 

En quatre mots: j’ai échoué lamentablement.

On se relève les manches

Nous savons que le taux d’intérêts associés aux marges est variable et la hausse des taux est commencée, nous avons donc décidé, en juin dernier, de mettre toutes nos liquidités au remboursement de notre dette. Pour un total de presque 2000$ par mois.

Ça marche! Nous sommes passés de presque 50 000$ à 42 000$ aujourd’hui, le tout en continuant de faire quelques rénos ici et là, dont les plus grosses ont été de 3000$. Si nous n’avions pas eu à refaire l’extérieur si tôt, nous aurions remboursé nos dettes en 2 ans.

Nous avons la chance d’avoir deux emplois stables, bien rémunérés, ce qui nous permet de faire ce genre de remboursement.

C’est difficile. Nous avons dû retourner à un budget d’étudiants, après avoir goûté au p’tit lousse, c’est franchement pas facile.

Par contre, ça me donne au moins l’impression de faire quelque chose.

Syndrome de l’imposteur

On s’entend une blogueuse en finances perso qui se ramasse avec 50 000$ en un an, c’est pas glorieux.

Le pire, c’est que je me sentais à l’aise avec ce montant de dettes, jusqu’à ce que l’extérieur se mette à tomber. Là, je me suis vue, obligée de vendre à perte à cause des rénovations trop importantes et du manque de liquidité et j’ai paniqué. Je sais qu’à moins d’une immense badluck (touche du bois, touche du bois!) je ne serai pas dans cette situation, mais il n’en reste pas moins que mon bilan est pouiche ces temps-ci.

Je vais lui faire une beauté cette année, promis. L’an prochain, tout ira mieux, j’en rirai et j’en ferai un article « 10 choses à ne pas faire quand on rénove ».

Mon mantra pour cette année: une fois que l’extérieur est fini, on est ok!

Répétez avec moi 😉

Passez le mot!
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Rembourser ses dettes: la méthode Avalanche

Quand on a une déjà un budget serré, rembourser ses dettes peut sembler un objectif inatteignable pour bien des gens, mais avec de la volonté, la bonne stratégie et une méthode, c’est plus accessible qu’on pourrait penser!

On continue la série Rembourser ses dettes avec un troisième article. Cette semaine, on discute de la méthode Avalanche, qui est une autre méthode qui pourrait vous permettre de kickstarter votre remboursement de dettes en 5e vitesse.

Les autres articles de la série:

Rembourser  ses dettes ou épargner: telle est la question

Rembourser ses dettes: les critères à connaître

Rembourser ses dette avec la méthode Snowball

Rappel: Pourquoi devez-vous avoir un plan?

J’aime tellement cette maxime que je vous la répète encore dernière fois (ou pas… 😉 )

Who fails to plan, plan to fail.

Sans plan, vous risquez pas mal plus d’arriver dans un cul-de-sac financier. Le saupoudrage d’argent sur toutes vos dettes, c’est inefficace, démotivant et coûteux. Alors, aussi bien avoir un plan qui vous dira où mettre votre argent en priorité pour atteindre la liberté le plus rapidement possible!

Rembourser ses dettes avec la méthode Avalanche

La méthode Avalanche

On l’appelle la méthode Avalanche parce que contrairement à la méthode Snowball, qui cible les plus petits montants en premier, la méthode Avalanche cible les plus haut taux d’intérêts en premier. C’est la méthode « logique », c’est celle qui, sur toute la durée de votre remboursement de dettes, vous permet d’économiser le plus de frais d’intérêts et donc, de réduire au maximum la durée.

Comment ça réussit à vous offrir ça?

En ciblant la dette avec le taux d’intérêt le plus élevé au départ, indépendamment du solde de celle-ci. Une dette ayant un taux d’intérêts élevé, est une dette qui vous coûte plus cher proportionnellement, qu’une dette avec un taux d’intérêts moins élevé. Et comme la plupart des dettes ont comme caractéristique de voir leur intérêts calculés de manière composée, plus d’intérêts veut dire une durée de remboursement plus longue.

Comment la mettre en application?

Encore une fois, ça commence par faire la liste de nos dettes, mais cette fois-ci, on les classe selon leur taux d’intérêt, du plus grand au plus petit.

Et on s’attaque avec hargne à celle qui se retrouve dans le haut de la liste.

Et quand je dis hargne, je veux en réalité dire d’y mettre tout ce que vous pouvez y mettre comme argent: les canettes que vous retournez à l’épicerie, les heures supplémentaires, les ventes de vêtements du petit dernier sur Kijiji, le retour d’impôt, le 5$ que vous trouvez sur la rue.

Remboursez ses dettes avec hargne, c’est faire des sacrifices, ne pas juste y mettre  »ce qui reste à la fin du mois ». C’est étirer l’épicerie pour pouvoir mettre 20$ de plus sur les dettes, c’est couper Vidéotron, c’est amener son  lunch, c’est vendre la 2e auto qui ne sert presque pas.

Dans la hargne, il y a toute les fois où vous n’avez pas bien dormi à cause de votre fardeau financier.

Toute votre gêne pour les fois où vous avez reçu un avis de la banque parce que vous dépassiez votre limite.

Toute votre déception parce que votre crédit était trop pourri pour faire ce que vous vouliez faire.

Si votre budget vous dit: tu peux mettre 50$ de plus ce mois-ci, essayez d’arriver à 60$. Soulevez les coussins du divan. Tondez des gazons. Vendez de la scrap de métal! Soyez créatif et vous le trouverez le 10$ de plus, j’en suis certaine.

Un exemple

Julie (encore elle!) a les dettes suivantes:

-Une visa à 1000$, à 19%, paiement min. 30$
-Un prêt style Accord D de 2000$, à 4%, paiement min. 150$
-Un prêt personnel de 3000$, à 7%, paiement min. 250$
-Une Mastercard à 6000$, à 22%, paiement min. 180$
-Une marge de crédit de 10 000$, à 2,7%, paiement min. 61$

Elle commence par les mettre en ordre décroissant selon leur taux d’intérêts:

-Une Mastercard à 6000$, à 22%
-Une visa à 1000$, à 19%
-Un prêt personnel de 3000$, à 7%
-Un prêt style Accord D de 2000$, à 4%
-Une marge de crédit de 10 000$, à 2,7%

Ensuite, elle concentre ses efforts sur la Mastercard, tout en continuant de payer le minimum sur les autres. De son budget, elle dégage 150$ supplémentaire par mois pour rembourser ses dettes, qu’elle applique donc en priorité sur la Mastercard. Si elle réussit à trouver des sous supplémentaires, ils vont sur cette dette jusqu’à ce que celle-ci soit vaincue.

Elle poursuit ensuite ses efforts sur le Visa, cette fois en appliquant non seulement le minimum (30$), mais aussi le 150$ supplémentaire et le paiement minimum de la Mastercard (180$), en plus de tout ce qu’elle peut trouver en dessous des coussins du divan.

Ainsi de suite jusqu’à ce que la dernière dette rende l’âme (et vous rende la vôtre!)

Rembourser ses dettes avec la méthode Avalanche

Pour

C’est une technique simple, très cartésienne, qui mise sur le fait que si vous payez moins d’intérêts, vous finirez de rembourser vos dettes plus rapidement et en payant moins d’intérêts.

Juste ça, c’est suffisant!

Contre

Qu’est-ce qui ce passe si votre dette avec le plus haut taux d’intérêts est aussi celle avec votre solde le plus élevé? Ça pourrait vous prendre des années à rembourser et en attendant, vous ne voyez pas le nombre de dettes diminuer. Ça peut être décourageant pour plusieurs personnes!

Et puis, qu’arrive-t-il si vos taux d’intérêts sont variables…?

Mon grain de sel

Je suis attirée par la méthode Snowball, je ne vous le cacherai pas. L’idée de créer un momentum me parle. Par contre, je suis cartésienne de nature. Si je peux épargner des frais, je vais le faire. En conséquence, quand j’ai mis en place mon plan de remboursement de dettes, j’ai choisi un hybride. J’ai remboursé les plus petites dettes avant et ensuite, pour les autres, j’y vais selon les taux d’intérêts.

C’est permis d’adapter les méthodes à nos besoins!

 

 

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