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Faire plus d’argent ne changera rien.

Je vais peut-être en surprendre certains en disant ceci:

 

Le secret dans la vie, c’est pas de faire plus d’argent.

Ben oui toi, je m’en vais te dire ça, moi, la fille qui a un blogue sur les finances personnelles pis qui travaille encore les fins de semaine pour faire plus d’argent.

Et en plus, parce que je suis fine de même, je vais t’expliquer pourquoi c’est pas ça qui va te sauver, faire plus d’argent. Je vais même te dire comment j’en suis arrivée à cette réalisation. Et si tu lis jusqu’au bout, tu vas même comprendre c’est quoi, le vrai secret.

 

La p’tite histoire.

Nico, mon super-merveilleux chum, est un (presque) ingénieur. Et quand tu es un futur ingénieur, les banques, ben, elles t’aiment ben gros. Elles te font des mamours, te flattent la bedaine et te donnent des beaux nanannes pour ingénieurs: cartes de crédit, marge de crédit et beaux rabais sur leurs produits financiers. C’est franchement super pour certaines choses, comme la carte de crédit super avantageuse gratuite ( ça ne mord pas si on sait s’en occuper) et la fois où ils ont payé nos frais de notaires.

Sauf que ça a un mauvais côté. D’une part, ils te disent que  »comme ingénieur, tu vas faire la palette », alors ne te préoccupe pas trop de tes dettes d’études, tu auras l’argent en masse pour les repayer et d’une autre part, ils te fournissent la corde pour te pendre: la marge étudiante.

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10 000$/ an pendant 4 ans.

40 000$ à 3,5%, payable dès que ton p’tit jonc est sur ton p’tit doigt.

Si tu as eu accès aux prêts et bourses, c’est maintenant plus de 50 000$ que tu dois en dettes d’études.

Je t’entends déjà me dire:

« Voyons, c’est pas si pire que ça, c’est 12 500$ par année pour vivre! »

Attendez, vous oubliez que les étudiants en génie, ils ont des stages rémunérés. Si je me fies à Nico, c’est presque 20 000$ par an de salaire qui entre. Ça fait un salaire net de près de 33 000$.

Savez-vous ça équivaut à combien en salaire brut ça?

44 000$.

Certains étudiants de génie réussissent à flamber un salaire annuel brut de 44 000$. Je dis flamber, parce qu’ils ont rien, sinon leur diplôme, leurs cernes et leur foie amoché, à montrer en échange de leur dette.

Pas de REER. 

Pas de CELI. 

Peut-être un char neuf (assorti d’un beau prêt, donc…).

 

Pourquoi faire plus d’argent ne change rien

Je sais pas pour vous, mais moi, je ne fais pas 44 000$ par an. Je fais 36 000$, peut-être un peu plus avec les revenus du triplex.

J’ai un CELI (mais pas encore de REER, vous savez pourquoi 😉 )

J’ai un fonds d’urgence.

Mes deux voitures sont payées.

Et j’ai un triplex à mon nom. 

Ce que j’essaie de vous dire, c’est que c’est pas parce qu’on fait beaucoup de sous qu’on sait le gérer.

Donc si on est incapable de bien gérer son argent quand on en a pas, c’est pas parce qu’on se met à en faire plus que soudainement tout va se régler comme par magie.

Reprenons nos étudiants dépensiers. La plupart que j’ai rencontré sont convaincus qu’ils n’ont pas d’argent, n’essayez pas de les convaincre du contraire, leur relevé de compte le leur prouve bien.

Quand Nico et moi les recevions chez nous, ils nous trouvaient ben étranges d’étendre notre linge sur la corde, de chauffer à 19C et de faire notre propre bière pour économiser, ce qui fait qu’ils étaient encore plus perplexes quand on a annoncé qu’on avait acheté un triplex.

Ils ne pouvaient pas voir comment on avait réussi à faire ça.

Entre ça et sortir un lapin d’un chapeau, y’avais pas grande différence, ils cherchaient le truc (et certains cherchent toujours).

 

Ce qui fait qu’ils vont maintenant finir leurs études en décembre et souhaitons-leur de se trouver un emploi sur-le-champ dans leur domaine parce que sinon, la vie sera dure.

La plupart feront entre 55 000$ et 57 000$ par an au début.

43 000$ net.

Leur prêts vont leur coûter 488$ / mois, soit 5856$ par an (50 000$, à 3,5%)

Et maintenant, ils auront l’impression que, comme ils ne sont plus étudiants, ils font beaucoup, beaucoup plus d’argent. Ce qui fait qu’on les verra sur Facebook, dans le Sud, dans leur nouvel appartement, au volant de leur nouvelle acquisition, etc.

Ce qu’on ne verra pas, c’est leur face quand ils réaliseront, tôt ou tard, qu’ils ne sont absolument pas plus riches qu’ils étaient à l’université. Qu’ils sont même plus pauvres.

 

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Quand la réalité te rattrape

Quand on fait plus d’argent, les attentes qu’on a envers nous-mêmes et celles des autres envers nous augmente. Et c’est normal. Personne ne s’attend à ce que vous viviez comme un étudiant toute votre vie, ramen et bazou compris. Vos dépenses peuvent augmenter, et elles le feront sûrement avec les enfants et la minivan de luxe.

Le problème, c’est que si vous vivez déjà au-dessus de vos moyens, le fait de faire plus d’argent ne changera rien à votre situation, ceteris paribus. C’est-à-dire que si demain matin, votre patron vous dit:

« Je t’augmente de 10$/h »

Rien d’autre ne change dans votre vie. Vous revenez le soir, vous dites à votre douce moitié que vous faites plus d’argent et vous commandez du resto comme vous aviez prévu de le faire avant de savoir que vous étiez augmenté.

En fin d’année, vous faites votre rapport d’impôts et vous remarquez que malgré votre augmentation, vous n’avez pas plus dans vos REER que l’année dernière.

D’année en année, vous vous appauvrissez, car vos dettes pèsent lourd dans la balance et votre épargne ne grimpe que très très peu. Vous êtes rendus à faire presque 70 000$ par an et vous êtes toujours incapable de mettre de l’argent de côté.

 

Le secret, c’est quoi?

Le  secret, c’est de changer son état d’esprit par rapport à l’argent. De voir les dettes comme autre chose que quelque chose de normal. De voir son épargne comme une façon de se propulser dans le futur grâce à des investissements judicieux.

De penser à chaque dollar comme un moyen de changer sa vie.

Au lieu de vous dire qu’un budget c’est plate, que ça vous empêche de vivre, dites-vous que ce sont les dettes que vous risquez d’avoir sans budget qui vont vraiment vous empêcher de vivre.

Reprenez le contrôle de votre argent!

Un budget, ça vous dit pas  ni oui ni non. Ça vous rappelle juste la réalité.

Si vous êtes conscient de votre argent et de vos dépenses, de vos rêves et de vos projets, vous pourrez mettre à profit votre augmentation salariale. Sinon, elle va disparaître dans une pluie de petites dépenses niaiseuses dont vous n’aurez aucun souvenir dans un an.

Changer votre façon de traiter votre argent. Soyez conscient de son impact dans votre vie. Payez-vous en premier!

 

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Sinon, vous allez finir comme un étudiant en génie: un paquet de dettes avec une bague 😉

PS: Je fais allusions à des étudiants de génie, mais ils sont loin d’être tous sur ce modèle. La plupart sont très responsables et studieux et feront d’excellents payeurs de taxes! J’utilise simplement un exemple que j’ai vu se répéter beaucoup, car ils font partis des étudiants les plus courtisés par les banques.

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Quoi choisir: rembourser ses dettes ou épargner?

J’ai reçu d’une lectrice la question suivante: quelle est la marche à suivre en cas de dettes, est-ce plus avantageux de seulement rembourser les dettes ou d’épargner au même rythme? J’adooooore recevoir des questions comme ça, ça rend la tâche d’écriture tellement plus simple, car je n’ai pas à trop chercher de sujet. 😉

 

La grande question: rembourser ou épargner?

Personne n’aime les dettes. Même quand c’est des « bonnes » dettes, comme l’hypothèque ou les dettes d’étude. À moins de vivre dans un monde différent du reste de l’humanité, vous êtes en mesure de reconnaître que, peu importe si c’est une bonne dette ou une mauvaise dette, les dettes coûtent chères.

Une jambe, un bras et une partie de votre âme, pour être précise.

Vous restez attaché au créditeur pendant un nombre d’années incroyables et ils en profitent pour vous bombarder de publicités pendant encore 10 ans après la fin de votre prêt. J’ai un locataire qui s’est acheté des meubles chez Léon. Eh bien, ça fait maintenant 1 an qu’il a déménagé et ma boîte à mail est toujours pleine de prospectus qui essaient de lui vendre encore plus de stock.

C’est facile de se ré-endetter quand le démon vous appelle par votre p’tit nom et vous propose 36 petits paiements sur votre divan!

Sauf que la question demeure, quand on a des dettes, devrait-on les liquider au plus vite possible ou alors épargner? Plusieurs aspects pèsent dans la balance quand vient le temps de répondre à cette question épineuse.

 

 

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La logique

La logique veut que vous placiez vos dettes du plus haut taux d’intérêts annuel au plus petit et que vous vérifiez si, quand vous épargnez (et idéalement investissez) vous obtenez un rendement égal ou supérieur au taux que vous payez sur votre prêt.

Je vous donne un exemple:

Votre carte de crédit vous coûte 20% annuellement, avec un solde de 5000$

Le meilleur certificat de placement ( ou certificat de pauvreté comme certains l’appellent) que vous pourriez acheter vous rapporterait 3% annuellement (et encore…).

Si vous aviez 1000$ de disponible pour soit rembourser vos dettes ou épargner, voici ce que ça donnerait:

J’ai calculé ici que vous remboursiez 155$ par mois sur votre carte de crédit. Si vous prenez votre carte de crédit, avec un solde de 5000$ et que vous y appliquez un paiement de 155$ à chaque mois, vous aurez terminé de rembourser dans 47 mois, tout en ayant payé plus de 2230$ d’intérêts.

Si vous prenez le 1000$, et que vous l’appliquiez sur votre solde en même temps que votre premier paiement de 155$, vous aurez fini de payer en 34 mois et aurez payez 1160$ d’intérêts.

Entre les deux situations, vous pourriez épargner 1070$ d’intérêts.

Si vous placiez 1000$ à 3%, composé annuellement, vous obtiendrez presque 1093$ à la fin du 36e mois. Un gain de 93$.

1070$ vs 93$.

Il est dès lors facile de voir qu’en payant sa carte de crédit, on est beaucoup plus gagnant qu’en épargnant. C’est habituellement le cas pour les dettes qui ont des taux d’intérêts élevés, disons plus de 10%. Je dis 10% de façon assez arbitraire, mais selon moi, rares sont les placements générant plus de 10% annuellement avec un risque faible, en fait, je pense que les licornes ont plus de chance d’exister que ces placements. 😉

Pour résumer, la logique nous dit: on devrait rembourser nos prêts si ceux-ci nous coûtent plus cher que ce qu’on pourrait obtenir en plaçant un montant d’argent équivalent dans un placement de risque équivalent (soit très très faible).

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Les exceptions

Cependant, si vous avez une hypothèque à 2,89%, comme moi, la ligne est plus floue entre les options. Surtout si on commence à tenir compte de la fiscalité dans tout ça.

Par exemple, dans mon cas, comme je possède un triplex, je peux déduire de mon revenu 66% de mes frais d’intérêts que me coûte mon hypothèque. Comme mes revenus de location ne sont pas imposés à la source, je trouve très chouette le fait de pouvoir déduire mes frais d’intérêts au moment des impôts. Donc, compte tenu du très faible taux d’intérêts attaché à mon hypothèque et du fait que si je repaie plus vite mon hypothèque, je réduis mes déductions possibles, c’est loin d’être avantageux de vouloir réduire mon hypothèque.

Il en est de même pour les prêts étudiants, car les intérêts sont entièrement déductibles d’impôts et ces déductions sont reportables dans le temps.

Les prêts à 0% pour les meubles et les autos sont aussi une exception. C’est l’inflation vient jouer dans ce cas. En ce moment, l’inflation pour le Canada est estimé à 1,8%. Donc, si vous avez un prêt de 1000$ pour des meubles à 0% d’intérêt, cela veut dire que vous aurez payiez moins de 1000$ au bout de votre prêt en terme réel, car le dollar d’aujourd’hui vaut plus que celui de demain. Votre taux d’intérêt réel est de -1,8%. En le remboursant plus vite, vous perdez de l’argent. Vous devriez quand même chercher à éviter ces prêts de prime abord, car ils sont rarement réellement à 0%…

 

Quand les sentiments s’en mêlent…

Dans la théorie économique, on fait l’hypothèse que les agents (c’est nous ça!) sont rationnels, mais depuis quelques décennies, on se rend compte que la réalité est toute autre. Les agents ne sont pas si rationnels que ça. Parfois, leur actions économiques ne font aucun sens, surtout quand on tient compte de la nature éminemment humaine de l’homo economicus.

Un bon exemple de ceci? Tout le monde sait que le fait de vendre en période baissière à la bourse est une mauvaise idée (sauf dans certains cas de figures). Le prix commencent à baisser, quelques personnes vendent, les prix baissent encore plus pour réfleter le stock d’actions qui augmente, encore plus de gens vendent, les prix baissent encore plus, et voilà, c’est la débandade. La règle veut donc que quand les marchés se font promener sans aucune raison (je parle pas de Nortel ici…),tu t’assoies sur tes mains pis tu attends. C’est la chose rationnelle à faire, celle que tout le monde sait qu’ils doivent faire, mais la plupart des gens ont de la difficulté à laisser leur émotions à la maison quand on parle de finances et de leur argent.

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Un autre bon exemple est moi qui rembourse mes prêts étudiants plus vite que le 10 ans prescrit par la banque. Je ne devrais pas, ce n’est pas rentable, c’est complètement illogique, mais qu’est-ce que tu veux, le poids d’avoir 13 000$ qui me suit pendant 10 ans m’était insoutenable. J’en ai littéralement fait un ulcère (moi et le stress financier, ça ne fait pas bon ménage). Avec Nico, on a pris la décision d’accélérer nos versements pour finir de rembourser en mai 2018 mon prêt. J’avais aussi un 3000$ qui m’avait été versé en provenance d’un REEE qu’une grande-tante avait placé pour moi et j’avais beaucoup de scrupules à ne pas utiliser ses sous pour mon éducation. En remboursant une partie de mon prêt avec, j’avais l’impression de remettre les choses à la bonne place.

On s’entend tout ça est loin d’être logique. Ce n’est pas payant de rembourser plus vite, même que c’est pénalisant.

Sauf que…

Je me sens mieux. Je n’ai plus d’ulcère, ce qui en soi, est franchement fantastique (et débile, pour commencer…) et j’ai l’impression d’avoir le choix. Et ça, pour moi, ça n’a pas de prix. Je n’ai jamais été quelqu’un qui ne fait que le minimum, et donc, de payer un petit peu en-haut du minimum demandé, ça me rassure.

Certaines dettes sont chargées d’un poids émotif plus lourd que d’autres. Par exemple, si vous avez empruntés des sous à votre grand-mère, même si celle-ci ne vous charge aucun intérêt, vous voulez probablement la rembourser avant de mettre des sous de côté pour votre retraite!

Comme dirait l’autre, le coeur à ses raisons que la raison ignore.

 

Donc, on rembourse ou on épargne?

Ma réponse à moi est en 3 parties:

1- Rembourser les cartes de crédit et autre prêts à taux élevés.

2-Mettre de côté en même temps 1000$ pour se constituer un fonds d’urgence.

3-Pour le reste, faire moitié-moitié.

Alors disons que vous avez 500$ de  »surplus » par mois à attribuer à vos dettes ou votre épargne, je pitcherais la moitié sur mes cartes de crédit et l’autre moitié, je la mettrais dans mon fonds d’urgence de 1000$.

Quand mon fonds d’urgence atteint 1000$ après 4 mois, je prends le 500$ au complet et je le mets sur mes cartes crédit (et/ou autres prêts à intérêts élevés).

Une fois les cartes de  crédit vides, j’épargnerais la moitié du 500$ et l’autre moitié, je rembourserais mes autres dettes si elles me coûtaient plus chères que ce que me rapporteraient mon épargne, ou si leur charge émotive était élevée (aka ulcère).

Voici un exemple, avec une carte de crédit avec un solde 1500$. En suivant ce plan, on la vide en 7 mois, tout en se constituant un fonds d’urgence.

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De cette façon, on équilibre nos finances et on regarde vers l’avenir. Parce que l’épargne, c’est notre revenu de demain!

L’idée ici est de se départir le plus vite possible des prêts qui génèrent des frais d’intérêts exorbitants et de ramener la situation sous contrôle rapidement. Ensuite, on peut ralentir la cadence et redresser son bilan à une vitesse moins élevée.

Vous avez aussi maintenant un fonds d’urgence de 1000$ pour éviter les cartes de crédit à l’avenir. Vous avez fait un pas dans la bonne direction! Quand j’ai constitué mon premier fonds d’urgence, c’est fou la liberté que j’ai ressenti, fini les urgences qui déglinguent un budget, vous êtes maintenant votre propre banque.

 

L’impact sur sa situation financière

Réduire son endettement est essentiel pour améliorer votre indice de faillite si vous voulez faire des gros achats, comme une maison, prochainement. Cependant, il est important de se rappeler que pour garder son crédit le plus beau possible, il faut éviter de fermer ses plus vieilles cartes de crédit. Autrement dit, remboursez-les, diminuez le montant disponible pour empruntez, mais ne les fermez pas.

Pour l’achat d’une maison et l’obtention d’une hypothèque, il faut démontrer que notre ratio d’endettement brut est sous la barre des 40%, c’est alors une excellente chose que d’abaisser le montant général de nos dettes, car ceci fait diminuer les paiements minimum.

Il faut aussi noter que non seulement, notre bilan s’améliore quand on rembourse nos dettes, mais on libère aussi du cashflow. Une fois qu’une dette est entièrement remboursée, le montant qui auparavant servait à faire le paiement mensuel est maintenant libre d’être attribué à autre chose.

On peut ainsi travailler à augmenter notre épargne et éviter les dettes dans le futur en payant cash pour nos gros achats, où au moins, augmenter la mise de fonds qu’on met à l’achat.

Une dernière note, il faut faire attention aux frais que peuvent occasionner un remboursement anticipé d’un prêt, surtout ceux associés à l’hypothèque. Tenez-en compte dans le calcul de rendement!

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5 idées pour épargner 400$ à temps pour Noël

Vous êtes toujours étonné quand Noël arrive et de voir votre relevé de carte de crédit en janvier? C’est le temps de prévoir le coup! En commençant dès maintenant à épargner pour les dépenses de Noël, vous aurez 400$ qui vous attendront en janvier pour payer les comptes.

Ho ho ho! Noël approche à grand pas. On vient de terminer avec la rentrée scolaire et ses achats qui vous ruinent et voilà que Noël est à nos portes. Vous ne me croyez pas? Allez compter votre calendrier, je vais vous attendre ici.

Eh oui, vous avez bien vu: 16 petites semaines.

Il reste 16 petites semaines avant le sucre à la crème, les pantalons trop serrés, l’infâme tourtière et l’orgie de cadeaux.

Il vous reste aussi  20 semaines avant de recevoir le bill de votre carte de crédit pour la ribambelle de cadeaux que vous avez offerts à tous. Mon porte-feuille me regarde toujours avec un air meurtri après les faits. Du genre:

« T’avais pas le droit! Comment peux-tu être inconsidérée comme ça? »

Je sais, je sais, petit porte-feuille, je ferai mieux la prochaine fois.

Et aujourd’hui, c’est le moment de faire mieux.  D’être proactif! De déjouer le bill de carte de crédit qui nous force à manger des ramens pendant tout le mois de janvier! Il reste 16 semaines avant Noël, on peut encore changer le futur.

 

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L’année dernière, Noël n’a pas coûté « trop » cher chez nous: 300$ en comptant les cadeaux et l’essence pour aller partout. Cette année, je présume que ça risque d’être plus aux alentours de 400$, pour une multitude de raisons, entre autres pour les allers-retours plus nombreux et l’achat de plus de cadeaux.

Et si on ne veut pas être pris au dépourvu quand arrivera janvier (et le temps de payer!), il est important d’épargner à l’avance. Parce que, croyez-moi, ce n’est pas en janvier que soudainement, vous aller trouver 400$ de caché sous le divan et vous en sortir miraculeusement. Oh non! Croyez-moi, j’ai déjà tenté de faire l’autruche et ça fini rarement bien.

Cette année, en plus, Nico termine ses études et sera officiellement en recherche d’emploi le 2 janvier. J’essaie d’être positive et me dire qu’il aura de la facilité à se trouver un emploi, mais ma propre expérience m’a rendue frileuse. S’il devait être lui aussi 6 mois sans emploi stable (et rémunérateur!), on devra être extra-prudents. C’est pourquoi je veux amasser les sous avant Noël pour ne pas avoir à stresser après. Mon cadeau à moi, de moi.

Petit aparté: je pense aussi que le temps des Fêtes, c’est aussi autre chose que les cadeaux. C’est la joie de se retrouver, le temps passé ensemble et le bonheur de voir le temps s’arrêter pour quelques jours. Mais disons-nous le franchement, que ce soit pour les cadeaux ou une bouteille de vin supplémentaire, Noël a toujours un coût. 

Donc maintenant qu’on sait qu’on doit épargner, comment fait-on pour mettre de côté 400$ pour Noël, au milieu de toutes nos autres obligations, comme l’hypothèque, l’épicerie, les frais de scolarité, les autres poste d’épargne et autres? On ne peut pas simplement prendre une paie complète et la mettre dans un compte-épargne, se donner une tape dans le dos et voilà, c’est fait. En tout cas, si c’est votre cas, je vous applaudis, parce que moi, je n’ai malheureusement pas cette opportunité.

Alors si on peut pas faire ça, comment on fait? Ben, on mange l’éléphant une bouchée à la fois.  Il nous reste  16 semaines. 400$/ 16 semaines = 25$ par semaine. Ça s’est faisable. Voici une liste d’idée pour économiser 25$ par semaine en prévisions de Noël.

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5 idées pour réussir à épargner 25 dollars par semaine

1- Covoiturer plus que de normal

Vous allez voir vos parents, allez passer une fin de semaine dans le bas du fleuve ou encore, voyager régulièrement selon le même trajet pour l’école/ le travail? Le covoiturage va vous sauver les fesses. Chaque fois que je descends à Montréal, je prends des covoitureurs avec moi. À 10$ par personne, c’est facile d’économiser 25$… Surtout, vous êtes maintenant un super-héros pour l’environnement!

2- Chili, falafels et soupe de lentilles

En faisant deux repas végétariens de plus par semaine (en plus des restants pour les lunchs) , il est possible de sauver une vingtaine de dollars, surtout avec le prix de la viande qui augmente sans cesse. Essayer la sauce spag aux lentilles ou même, une assiette de fèves au  lard pour souper. Faites d’une pierre, deux coups en cuisinant vos lunchs si ce n’est pas déjà le cas. Pour économiser encore plus, tenter les légumineuses sèches, qui coûtent encore moins cher que les cannes.

3-Kijiji et autres

On vend tout ce qui traîne et qui ne sert plus. Cette semaine, j’ai vendu des patins à roues alignées. Disons qu’à Sherbrooke, faut être suicidaire pour en faire. J’espère que la personne à qui je les ai vendu va bien… Tout fini par trouver preneur au bon prix et en plus, il existe maintenant de ses petits (ou gros) groupes de vente sur Facebook. C’est franchement super. À chaque fois qu’on fait une vente, on dépose les sous dans un petit pot identifié: Noël, vous allez voir que ça grossit vite!

4-Canettes et bouteilles

Oh que oui, on fait les cheaps et on ramasse canettes et bouteilles qu’on voit traîner. Ça vous fera peut-être pas économiser 25$/semaine, mais combiné à autre chose, c’est une bonne idée. En plus, ça demande pas un gros effort. On se penche et on ramasse.

5-Petites jobines

Vous êtes doué(e)s avec les enfants? Vous êtes un as de la tondeuse? Votre coup de pelle fait des envieux? Vous lavez les vitres comme pas un? Une multitude de job(ines) s’offrent à vous pour combler vos temps morts. Dans le plus-haut de mes activités de gardiennage, je pouvais faire jusqu’à 200$/semaine.  Le tutorat est aussi une excellente option si vous avez la patience et les compétences. Je connais aussi un gars qui à lancer sa compagnie de tondage de pelouse à 15 ans et 20 ans plus tard, sa compagnie possède 12 immeubles à logement. Ne sous-estimez pas le pouvoir de votre temps libre. Je suis certaine que vous avez des talents qui peuvent être mis à contribution!

L’avantage d’épargner à l’avance

En commençant cette semaine, vous aurez mis de côté un beau petit montant pour clearer la carte de crédit en janvier.  La paix d’esprit, ça n’a pas de prix!

Vous pourrez aussi commencer, dès la semaine prochaine, à chercher le cadeau parfait pour toute la parenté. Considérez l’argent mis de côté comme un fonds « cadeaux » et puisez-y les sous nécessaires au fur et à mesure de vos achats, pas besoin d’attendre en janvier! En étalant les achats, vous pourriez économiser gros et cela, pour deux raisons principales. Un, vous ne serez pas pressé dans le temps et pourrez donc choisir un cadeau qui fonctionne avec votre budget, plutôt que de prendre la première chose qui fait l’affaire, parce que c’est le 24 décembre à 16h30.

Et deux, vous pourrez acheter en spécial! Si vous avez trouvé le cadeau parfait, disons une paire de drap en molleton pour chéri qui est tout le temps gelé, vous pouvez aller vérifier sur les différents sites internet des magasins s’ils ne sont pas moins chers ailleurs. Évitez la taxe paresse et achetez en avance pour profiter des spéciaux!

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Et si vous continuez sur votre lancée, en décembre 2017, vous devriez avoir assez sur votre compte-épargne pour  acheter des cadeaux à tout le monde et skipper la tourtière  et la folie du temps des Fêtes pour aller dans le Sud. #monrêve

 

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Connaissez-vous la taxe paresse?

On dit constamment que le coût de la vie augmente sans arrêt et que nous sommes taxés sans bon sens. Encore la semaine dernière, c’était LE sujet de discussion dans le souper de famille. Et pour autant que je suis d’accord avec le fait que les déductions à la source augmentent (j’en ai été victime la semaine dernière) et que les prix suivent une tendance à la hausse, selon moi, il y une taxe qu’on pourrait toujours éviter:
la taxe paresse.

Ah non, pas une nouvelle taxe!

En fait, pas nouvelle du tout. Je suis même certaine que tout le monde la connaît: c’est la taxe qu’on paie quand on ne se donne pas la peine de faire quelques démarches que ce soit quand vient le temps d’acheter ou de vendre.

En fait, c’est une taxe qu’on s’impose à nous-même soit par le fait qu’on dépense plus qu’on aurait dû, ou alors qu’on gagne moins qu’on aurait pu, tout simplement en ne se donnant pas la peine de faire autrement.

 

Des exemples? En v’la!

La taxe paresse peut-être bien illustrée par le fromage râpé. On le paie habituellement presque 1$ de plus le paquetque le fromage en bloc, mais on l’achète pareil parce que c’est dont ben moins long que sortir une râpe…  Sauf que c’est loin d’être juste ça! Pensez à toutes les fois où vous dites: « ah pis tant pis! »

 

Un bon exemple: savoir qu’on a besoin d’un item quelconque, se rendre au magasin sur un coup de tête et acheter la première chose qu’on trouve à notre goût et qui est  »en spécial ». Habituellement, 1 à 2 semaines plus tard, on se rend compte qu’on a payé trop cher pour notre nouveau bien et qu’une simple recherche internet aurait pu nous faire économiser plusieurs dollars.

Un autre exemple qui me fait encore plus sourciller: vous vous achetez un nouveau kit laveuse-sécheuse (auto, frigo, matelas, etc) et vous laissez les livreurs partir avec vos anciens électros, sans jamais penser à les mettre en vente sur Kijiji ou un groupe Facebook de petites annonces. Vous venez de perdre une belle centaine de dollars et le magasin vient de se les faire à votre place!

Parlant de revente de voiture, saviez-vous que le prix que vous donne le concessionnaire pour votre voiture est toujours minimalement 30% de moins que le prix que vous pourriez obtenir sur le marché? Par exemple, quand nous avons acheté notre Kia Rio en 2013, le gars de qui nous l’avions racheté essayait de la vendre lui-même, car sinon, le concessionnaire lui donnait 4000$ pour le véhicule qui était évalué à 7000$ dans le temps!  Inutile de dire que nous avions eu un très bon deal…

La taxe paresse, c’est aussi…

… payer des intérêts/frais administratifs quand on ne devrait pas. Parce qu’on a oublié ou parce qu’on voulait pas se donner le coup de pied au cul pour vérifier le montant total du relevé de carte de crédit (histoire vécue). Ou encore ne pas prendre connaissances de limitations de son assurance avant de souscrire.  Être obligée de dîner au resto parce que tu avais pas prévu de lunch la veille ou encore ne pas vouloir magasiner son assurance auto cette année!

 

Pourquoi la paie-t-on?

C’est souvent facile de tomber dans le piège de la taxe paresse, car il est vrai que magasiner à l’avance prend du temps et de l’énergie, en plus que parfois, les résultats ne sont pas aussi probants que l’on pensait. On se dit que  »tant qu’à faire » ou alors  »ça vaut pas l’effort ».  Cependant, je suis de celles qui pensent qu’on ne doit jamais laisser de l’argent sur la table. Je pense que c’est l’état d’esprit qui compte quand vient le temps d’assurer sa zénitude financière à long-terme.

J’ai lu un article de blog en fin de semaine d’un gars qui ne paie jamais ses autos! Comment fait-il? En fait, c’est assez simple, il spotte les deals sur Kijiji, fait une recherche rapide du problème que pourrait avoir la voiture et utilise à son avantage le besoin de vendre des gens pour acheter à un prix très bas. Il roule ensuite avec l’auto jusqu’à ce qu’il  trouve un encore meilleur deal et ainsi de suite.

Par exemple, il disait qu’il avait acheté une Honda Odyssey de luxe pour 500$, car les deux portes coulissantes ne coulissaient plus et que le vendeur avait déjà acheté un remplacement et voulait que ça sorte. L’acheteur a réparé les portes pour 4$ en pièces et 2h de son temps et a revendu l’auto six mois plus tard pour 2000$. Ici, c’est le vendeur qui paie la taxe de la paresse, il n’a jamais recherché le problème que pouvait avoir ses porte.  Plutôt que de vendre l’auto au prix du marché, il s’en ait débarrassé pour des peanuts. Le gars qui achète les autos, lui se donne le trouble de faire ses recherches et évite ainsi des tonnes de coûts reliés à ses voitures!

 La taxe Paresse- comment l'éviter?

 

Comment éviter de la payer?

1-Planifier ses grosses dépenses à l’avance

Disons que votre micro-onde est vieux et de moins en moins fiable, vous envisagez donc de le changer. Magasinez, regardez les prix et les caractéristiques. Demandez-vous ce que vous voulez et ce que vous voulez payer. Est-ce que les prix sont meilleurs sur Amazon? Est-ce que le rapport qualité-prix est meilleur chez Costco? Surveillez-les et achetez quand le prix descend, pas quand votre micro-onde finit par lâcher. Vous pouvez aussi utiliser un comparateur comme Shopbot.ca pour faire le travail à votre place si ce que vous cherchez peut se trouver en ligne.

Parfois, c’est impossible de prévoir, comme un accident d’auto ou une urgence, mais bien souvent, une recherche rapide sur internet pourra quand même vous renseigner sur les meilleurs prix et la meilleure façon de procéder. Mieux vous êtes renseigner, plus vous êtes en mesure de prendre la meilleure décision.

2-Faire des recherches sur le prix que peuvent valoir nos biens

Vous changez d’auto? Super! Je sais d’expérience que vendre une voiture peut prendre un peu de temps, mais ce n’est pas une raison pour laisser le dealer partir avec pour le prix de la scrap! Un bon ménage, un peu de windex, une balayeuse, plein de belles photos et un prix juste et vous serez débarrassé plus vite que prévu! J’ai vendu 3 voitures depuis 2012, et aucune n’est restée plus de 3 semaines après que je me sois décidée à les mettre en vente.

Idem pour la plupart des gros items: le bon prix et les bonnes photos et je me débarrasse plus vite que mon ombre!

3-Se donner un petit coup de pied dans le cul!

Oui, je sais, tout cela nécessite un effort. Sauf que demandez-vous, si vous voyiez 1$ par terre, vous pencheriez-vous pour le ramasser? Je pense que oui. Alors sortez votre râpe et râpez votre fromage! Ou encore mieux, informez-vous du meilleur prix possible, knowledge is power!

La taxe Paresse-elle vous coûte plus cher que vous ne le pensez

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