Oh, la fameuse cote de crédit. On sait qu’on en a besoin, pour louer un appartement, avoir une prime pas trop chère pour nos assurances ou encore, réussir à obtenir les meilleurs taux pour une hypothèque, mais qu’est-ce que réellement la cote de crédit?

Aujourd’hui je vous ai concocté un article qui vise précisément à démystifier ce qu’est le dossier de crédit, qui comprend, entre autres, la cote de crédit. Au courant des prochaines semaines, j’écrirai un second article qui visera à vous donner des trucs et conseils pour améliorer votre dossier de crédit et par le fait même, votre cote.

Alors, on est prêt?

Démystifierledossierdecrédit

 

Le dossier de crédit

Votre dossier de crédit, c’est votre historique en matière de crédit, regroupé à un seul endroit. Ça contient:

  • Votre nom
  • Votre adresse (actuelle et passées)
  • Tous vos comptes ouverts en ce moment qui sont à crédit(prêts, carte de crédit, hypothèque, cellulaire, prêts auto, etc)
  • Certains comptes qui peuvent ne pas être à crédit, mais affichés quand même
  • Le montant total du crédit qui vous aie accordé.
  • Les compagnies qui ont consulté votre dossier de crédit dans les dernières années (ce qu’on appelle une demande de renseignements)
  • Vos habitudes de paiement
  • Vos comptes en souffrance
  • Vos dépassements de limite

Votre dossier est créé à la minute que vous prenez votre premier compte à crédit et pas, contrairement à la croyance populaire, quand vous soufflez vos 18 bougies.

J’ai connu quelqu’un, qui avait sensiblement la trentaine, avec aucun dossier de crédit, tout simplement parce qu’il n’avait aucun historique. Pas de carte de crédit, pas de cellulaire avec un forfait, pas de compte Vidéotron, rien.

Quelqu’un qui n’a aucun historique a un dossier de crédit avec une cote de crédit très basse, mais qui s’explique par l’absence d’informations disponibles pour les prêteurs. Au fur et à mesure que vous aurez accès à du crédit, vous augmenterez votre cote (si vous êtes responsable avec le crédit).

La cote de crédit

La cote de crédit, ou pointage de crédit, est un nombre qui vous situe par rapport aux autres consommateurs, quant à vos habitudes de paiement. C’est un indice qui ne veut rien dire si on ne le place pas sur une échelle.

C’est calculé avec une formule mathématique relativement complexe qui pondère les différents aspects qui influent sur votre cote de crédit. Le meilleur pointage que vous pouvez avoir est de 900 points et le pire est de 300. La moyenne au Canada est de 700 ish et la médiane est d’environ 750.

La cote de crédit, c’est un moyen pour les prêteurs, qui ne vous connaissent pas, de se donner une idée de qui vous êtes, mais surtout de quel genre de payeur/consommateur vous êtes. Et pour ça, il se fie à la moyenne et à la médiane du pointage de crédit canadien. Par exemple, si vous avez une cote au alentour de 780, vous êtes mieux que 55% des consommateurs canadiens, mais pire que 45%.

Le chiffre seul ne veut absolument rien dire, c’est quand on le compare au chiffre des autres que sa valeur apparaît.

Au Canada, il y a deux agences de crédit qui calcule chacune leur propre cote pour vous. Ces cotes devraient être très très semblables, mais pourraient varier un peu (5-10 points) entre les agences, car les renseignements disponibles peuvent varier. Pourquoi? Parce que Vidéotron pourrait décider de transmettre l’information que vous avez 2 paiements de retard à Équifax et pas à Transunion. Les compagnies avec qui vous faites affaires sont libres ou non de transmettre l’information aux agences qu’elles veulent.

Aussi, Equifax n’utilise plus simplement l’indice Beacon (ce qui était la norme avant) mais un indice composite maison, qu’elle appelle l’ERS (y’a l’ERS, l’ERS 2.0 et le 3.0). Le score fini par ressemble au score Beacon, mais Equifax dit que ça pondère mieux les risques que vous représentez.

Ces méthodes de calculs sont gardées secrètes, comme la recette de sauce du Big Mac, parce que c’est un secret industriel. Des analystes travaillent nuit et jour pour raffiner le modèle statistiques qui leur permettra de prédire à l’heure près, le moment où vous ferez défaut sur un paiement.

 

L'hypothèque en 6 points facile: le dossier de crédit

 

L’indice du navigateur de faillite

Qu’essé ça cette bébitte là? Vous êtes perplexe là, j’en suis certaine! Ce n’est pas une nouvelle mesure à proprement parler, mais c’est un indice dont l’utilisation prend de l’ampleur pour les prêteurs dans le choix de vous prêter ou non.

Je suis sûre que vous avez déjà entendu une connaissance vous dire:

« Moi, j’ai 853 de cote de crédit »

Pis vous, avec votre  »maigre » 778, vous comprenez rien, parce qu’il est endetté jusqu’en-haut des yeux, fait juste les paiements minimums et fini son mois avec à peine 15$ de lousse.

Faque, vous vous dites que le système est de la marde pis que la société capitaliste aille au yable en vous laissant pousser le d’sour de bras et en vous parfumant au patchouli. Peace, man.

Avant de renier complètement le monde qui vous a vu naître, laissez-moi vous expliquer où l’injustice se répare.

C’est vrai qu’il peut avoir 853 de cote de crédit, malgré des habitudes de consommations déplorables.

Cependant, son indice de faillite (INF) doit être dans le plancher. Et ça, les prêteurs (surtout pour les prêts hypothécaires, commerciaux ou personnels) regardent ça de plus en plus attentivement.

Et donc, avec son 853 de cote, il pourrait quand même être refusé platement et simplement à l’achat d’une maison, ou tout autre gros prêt parce que son INF est atrocement faible.

L’INF, ça ne fait pas que prendre en compte vos habitudes de paiement, mais aussi, votre niveau d’endettement, votre niveau d’utilisation de votre crédit, le rythme et le nombre des nouvelles demandes de crédit dans un laps de temps donné et indique via une cote, la probabilité que vous fassiez faillite dans les prochains 24 mois. Ça donne plus d’importance à la lourdeur de vos dettes qu’à vos mauvaises créances.

Vous pouvez dès lors avoir une cote de crédit passable, ou même excellente, mais si votre utilisation de vos comptes est presque maximale, si vous consacrez une importante part de votre revenu à vos paiements de dette ou si vous multipliez les demandes pour des cartes de crédit, votre indice de faillite peut être très mauvais.

Dossier de crédit: multiplier les demandes de crédit

Citi Financière m’envoie des offres régulièrement (pourquoi? je ne sais pas!), mais je sais que d’avoir une carte de crédit, ce n’est pas le moyen de reprendre le contrôle de mes finances!

Ça change quoi un bon dossier de crédit?

Dit très simplement: un bon dossier de crédit, ça vous permet d’avancer dans la vie.

Sans un bon dossier de crédit, tout vous coûtera plus cher. Certaines compagnies vous demanderont un dépôt de sécurité. D’autres refuseront carrément de vous prêtez. Vous aurez peut-être besoin d’un endosseur. Bref, c’est pas la grande joie.

Au Canada, comme je le disais plus-haut, la médiane est d’environ 750 points pour la cote de crédit, ce qui veut dire que 50% des gens ont une cote supérieure à 750 au Canada. 750, c’est considéré comme une très bonne cote de crédit, alors dites-vous que d’avoir une bonne cote, ce n’est pas extraordinaire, c’est attendu de vous.

Entre 18 ans (l’âge où vous avez légalement du crédit) et 30 ans, vous devriez avoir suffisamment de temps pour vous bâtir un crédit qui tourne entre 700 et 750. Faites pas les cons, une carte de crédit Visa, une mastercard (avec une limite pas trop élevée sur chaque), vous repayez à chaque mois, un cellulaire à forfait, un forfait internet et un divan en 36 paiements et vous êtes en business. Je vous niaise pas.

Ajoutez un prêt étudiant et vous êtes une superstar du crédit.

Juré-craché.

Ce qui est plus difficile, c’est de le remonter si vous avez fait les cons. Et ça, on en discute dans un prochain article.

Connaître son dossier de crédit

Obtenir son dossier de crédit est gratuit quand on le commande par la poste. On obtient tous les renseignements publiques qu’ils ont sur nous. Vos anciennes adresses, vos comptes ouverts et fermés, les statuts de ceux-ci, le nombre de paiements à temps ou en retard, les paiements restants, etc. On devrait toujours faire venir notre dossier de crédit une fois au 18-24 mois. Ça permet de vérifier si on n’a pas été victime de vol d’identité ou si les comptes qu’on a fait fermer le sont effectivement.

Faire venir notre propre dossier de crédit, ça coûte rien et ça n’impacte pas notre crédit (parce que c’est vous!).

Ce qu’on obtient pas avec le dossier gratuit, c’est notre cote de crédit.

Pour l’obtenir, c’est 25$, en allant sur leur site internet et en le commandant en ligne.

Moi, je commencerais par faire venir mon dossier gratuitement, en le lisant, je vous garanti que si vous avez une mauvaise cote, ça va transparaître dans le dossier. Si certains comptes sont en retard (90 jours et plus), si vous avez des comptes en collection, si vous avez trop demandé de crédit, vous allez le voir. Et comme c’est ça qui joue sur votre crédit, vous pourrez en déduire votre cote. Je demande le dossier de crédit de mes locataires et pas leur cote, parce que le dossier leur coûte moins cher et j’ai les infos que j’ai besoin dedans.

Aussi, vous pouvez aussi, quand vous devez faire une demande de financement, demander gentiment votre cote. Comme eux doivent aller la chercher, ils l’auront dans leur dossier. Ils ne sont pas sensés vous la donner, mais si vous êtes ben fins… 😉 On l’a eu chez Desjardins en 2014.

Vous pouvez demander votre dossier chez Equifax et Transunion. C’est parfois une étape dure à vivre, mais nécessaire pour aller de l’avant. Allez, un peu de courage!

 

Vous avez aimé? Vous avez hâte à lundi pour la suite? Écrivez-moi plus-bas si jamais vous vouliez que j’adresse une question spécifique sur le crédit 🙂

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