Category: Cote de crédit

Améliorez votre cote de crédit avec ces 6 conseils

Alors, après avoir parlé en long et en large du dossier de crédit et de ce qu’il contient, en plus de votre cote de crédit et de l’indice du navigateur de faillite, on est rendu à l’étape « importante »: améliorer sa cote de crédit. Je dis « importante » avec des gros guillemets, parce que selon moi, le fait de la garder top notch devrait être l’étape numero uno, mais parfois la vie nous joue des sales tours.

Comme la fois où Fido a envoyé mon compte final de cellulaire à la mauvaise adresse. Je ne savais pas qu’il me restait un solde de 51,56$ et eux envoyait la facture au 124 Briggs OUEST au lieu de EST. Bref, c’est allé en collection et eux ont trouvé la bonne adresse. J’ai payé dans la minute de l’ouverture de la lettre, mais le mal était fait. J’ai une tache à mon dossier de crédit pour encore les 2 prochaines années.

Les bad lucks, ça arrive. Les oublis aussi.

Mais quand ça arrive à répétition, la cote de crédit peut manger une claque.

En fait, elle peut se retrouver K.O.

8,9, 10, t’es out.

Si vous passez sous la barre des 680, y’a plus grand monde qui vous prêteront. Et ceux qui le feront vous le feront payer au centuple. Comme les dealers de chars « 1,2,3e chance au crédit ». Eux, ils vont vous charger 12% à 30% d’intérêts sur votre précieuse minoune. Ça vous tente moins tout d’un coup, hein?

D’où l’intérêt de se botter le cul et de faire un bon consommateur de nous-même et de remonter notre cote de crédit.

Plus facile à dire qu’à faire

Descendre une cote sous la barre des 600 points peut prendre un temps record. Un oubli, une carte de crédit trop pleine et oups. Comme la formule qui calcule la cote est une formule statistique complexe, un oubli pourrait ne pas affecter votre pointage plus qu’il ne faut. Mais si vous le combinez à une carte de crédit qui monte soudainement et boum, pour Equifax et Transunion,  vous êtes en train de leur dire que vos finances vont mal et que vous risquez de faire défaut.

En comparaison, remonter votre cote prend pas mal plus de temps. En 6 mois, vous devriez voir une amélioration notable, mais les effets complets peuvent prendre un an, tout dépendant de l’ampleur du problème. Passer de 550 à 700 peut prendre presque 18 mois et ça, c’est si vous êtes un consommateur exemplaire! Les premiers mois, vous pourriez voir une augmentation spectaculaire, puis ça ralentit. C’est que plus la cote augmente, plus il est difficile de la faire augmenter.

Si votre cote tourne autour de 750, dites-vous que c’est bien comme ça, y’a pas grand avantages à avoir une cote plus élevée. Mais si vous vous êtes juste en-bas, ça peut valoir la peine de faire quelques manoeuvres pour passer d’une cote  »correcte » à  »bonne ».

Ici je vais présenter deux cas: Vincent qui doit remonter sa cote de 550 à 750 et Julie qui veut juste la remonter de 700 à 750.  Sous chaque conseil, vous aurez les deux situations.

Présentons Vincent. Jeune vingtaine, il a trop fêté et a loadé deux cartes de crédits pendant ses études. Maintenant qu’il a fini celle-ci, l’emploi tant espéré tarde à se manifester et Vincent doit maintenant rembourser ses dettes d’études et ses cartes de crédit, tout en payant pour l’hydro, le câble (qui a augmenté, car il n’est plus étudiant) et son auto neuve qu’il s’est payé à son 3e stage. À 12$/h, il a de la difficulté à voir comment il peut s’en sortir et saute des paiements en alternance.

Julie quant à elle, est un peu plus sage, mais n’a quand même pas un dossier parfait à cause de sa méconnaissance du mécanisme et se contente de suivre les conseils de Mononc concernant les finances personnelles. Elle est donc juste sous la médiane et aimerait remonter juste un petit peu pour être en mesure d’avoir du pouvoir quand elle devra prendre une hypothèque. Elle n’a pas de dettes.

Améliorer sa cote de crédit: 6 conseils

Première étape: on vérifie

Cette première étape est ESSENTIELLE: elle ne coûte rien, prends quelques heures tout au plus à régler et porte fruits dans le mois qui suit.

Vous commandez votre dossier de crédit, gratuitement, sur le site d’Equifax et de Transunion. Ensuite, vous vérifiez si chacun des renseignements qui y figure est vrai, à date et encore valable. 80% des dossiers contiennent des erreurs importantes qui diminuent la cote de crédit de leur propriétaire!

La plupart des renseignements sont conservés pendant 6 ans. Ce qui signifie que si vous aviez eu un compte en collection en 2009, il ne devrait plus y être aujourd’hui et vous pourriez appeler les agences de crédits pour le faire enlever de votre dossier.

Si vous avez fait faillite, l’information sera là pendant 7 ans pour une première faillite et 14 ans pour la deuxième. Une proposition de consommateur, c’est 3 ans.

Aussi, parfois certains paiement faits à temps sont signifiés comme en retard. Vous pouvez aussi demandez à faire corriger ceci, si vous avez les preuves.

Parfois, certains comptes que vous aviez demandé à être fermé ne l’a pas été. Votre dossier de crédit vous l’indiquera et vous pourrez faire faire les modifications nécessaires. Un compte de crédit ouvert compte dans votre endettement total, que vous ne l’utilisiez ou pas!

Il est possible d’aller chercher quelques points parfois, juste en faisant corriger nos informations.

 

2-Payez vos comptes qui sont en retard.

Y’a 4 cotes pour les comptes en retard: 30 jours, 60 jours, 90 jours et collection. Si vous avez des comptes à 30 et 60 jours, dépêchez-vous de payer et contacter la compagnie à qui vous deviez de l’argent et négociez qu’ils enlèvent l’avis à votre dossier de crédit si vous payez. À 30 et 60 jours de retard, l’impact est encore petit et disparaît en 6 mois.

À 90 jours, le dommage est là, mais il n’est pas trop tard pour négocier et payer sa dette.  Idem pour collection. Cependant, si vous êtes incapable de négocier qu’ils effacent l’avis à votre dossier si vous payiez, vous aurez une tache pendant 6 ans à votre dossier, sauf que tant que vous n’aurez pas payé, le 6 ans ne démarrent pas. Plus vite vous le faites, plus vite ça disparaît!

Il est important de savoir que pour les cartes de crédit, vous pouvez payer que le minimum sans que ça affecte votre crédit, si vous le payez à temps. Je dis ça en serrant les dents, parce que c’est vraiment pas optimal, mais je sais que c’est la seule option pour certaines personnes. Payez le minimum sur toutes vos cartes et concentrez-vous sur une seule à la fois pour la payer (parce que oui, faut finir par payer).

Améliorer sa cote de crédit: 6 conseils

3-La diversité du crédit

Vous avez juste une carte crédit, aucun prêt et votre cellulaire est au nom de votre chum (mère, blonde, frère, alouette)? Y’a de grandes chances que vous n’ayez pas une cote de crédit parmi les plus élevées juste à cause du manque de diversité dans votre crédit.

Les compagnies qui évaluent votre crédit aiment voir plusieurs types de crédits à votre nom, car comme chacun des types de crédits à des conditions différentes, vous démontrer vos bonnes habitudes sur tous les types de prêts. En voici la liste:

Prêt à tempérament:

prêt auto, prêt personnel, achat de meubles à crédit. Quand vous demandez un montant fixe et que vous le remboursez en versement fixe selon un calendrier de versement établi lors de la signature du prêt.

 

Crédit ouvert:

Vous empruntez selon vos besoins et remboursez à la fin de la période (habituellement, mensuellement). Les marges de crédit en sont l’exemple parfait. Les prêts étudiants du gouvernement durant vos études sont aussi des crédits ouverts, mais deviennent des prêts à tempérament quand vous commencez à les rembourser.

 

Crédit renouvelable:

Ici, on parle des bonnes vieilles cartes de crédit, principalement. Le montant que vous remboursez est variable et dépend de vos dépenses du moins précédents. Les comptes de cellulaires semblent aussi être dans cette catégorie.

L’idéal, c’est d’avoir entre 2 et 3 cartes de crédits. Certains conseillers disent que d’avoir une carte de magasin parmi les 3 cartes serait encore mieux, mais, personnellement, je trouve que c’est courir après le trouble, car ce sont celles qu’on oublie souvent de payer et qui ont les frais les plus élevés.

 

Marche à suivre:

Si vous avez la chance de vous faire une marge de crédit, prenez-la (en étant responsable). Ne serait-ce que pour avoir une protection en cas de découverts, en plus de diversifiez votre crédit. Les marges coûtent presque rien et les taux sont habituellement bas. La Caisse Desjardins et d’autres banques en offrent aux étudiants durant leurs études et bien souvent, ils nous offrent de la conserver à la fin de celles-ci. Nico, comme futur ingénieur, a eu droit à 10 000$, qui nous coûtent 2,08$ chaque mois en assurance. On l’utilise rarement, mais elle est là en cas de besoin et contribue à la superbe cote de crédit de Nico.

Pour les prêts à tempérament, pas besoin de l’étirer pendant 7 ans. En avoir un pendant 3-6 mois est suffisant pour faire effet pendant 3-7 ans! J’ai eu un financement Accord D pour un divan en 2011 et ça figure toujours à mon dossier de crédit, même si j’ai repayé en 6 mois.

Si vous n’avez pas de carte de crédit,car votre crédit est trop bas, vous pouvez demander une carte avec garantie. Ces cartes ont des limites très basse et demande un dépôt égal à la limite. Elles permettent de remonter votre crédit suffisamment pour obtenir une  » vraie » carte.

Pour Vincent: Vincent est cool de ce côté, là, c’est pas ici qu’il va redorer son crédit. Avec ses deux cartes de crédits, son prêt auto et son prêt étudiant, il est en business.

Pour Julie: C’est ici que ça se passe. Si elle n’a qu’une seule carte de crédit, elle pourrait faire une demande pour une nouvelle. Elle pourrait aussi envisager d’acheter son nouveau frigo avec Accord D pour le rembourser en 3-6 mois. Si elle n’a aucun compte à son nom, elle devrait aussi envisager d’en prendre quelques un, comme le câble/internet, les assurances, etc.

 

  Améliorer sa cote de crédit: 6 conseils

4-L’utilisation du crédit renouvelable

Alors, vous avez deux cartes de crédit pis Mononc vous a dit:

« Le meilleur truc pour ton crédit, c’est de loader ta carte et de la payer en entier à chaque mois, mais en gardant toujours une balance dessus »

Yikes! Mononc vous compte de la bullshit…

L’idéal quand on a 2-3 cartes de crédit, c’est d’avoir une limite d’environ 10% à 20% de votre salaire annuel et de n’utiliser qu’un maximum de 30% sur votre carte de crédit, idéalement toujours en bas de 50% et surtout de rembourser le solde à chaque mois.

Par exemple, vous avez deux cartes de crédit qui totalise une limite de 6000$, un à 2000$ et une à 4000$. Vous ne devriez pas augmenter votre solde à plus 600$ sur la première et 1200$ sur la deuxième si vous voulez optimisez votre cote. En bas de 50%, il n’y a pas d’impact négatif, mais pas d’impact positif non plus, alors si vous devez achetez des billets d’avion à 2000$, ne paniquez pas trop. L’idée c’est que vous puissiez rembourser à chaque mois et que ça ne se reproduise pas trop souvent.

Pour Julie, c’est simple: elle prend la deuxième carte de crédit dont on parlait plus-haut, et elle ne l’utilise qu’à la hauteur de 30% en remboursant à chaque mois.

Pour le cas de Vincent, c’est un peu plus complexe, parce qu’on se souvient que ses deux cartes de crédit sont loadées à l’heure actuelle. Dans son cas à lui, il devrait viser à réduire le plus rapidement possible ses soldes et toujours, toujours, toujours payer minimalement son solde minimum. C’est loin d’être optimal, parce que comme vous le savez, les frais d’intérêts sont astronomiques, mais il doit absolument éviter de faire défaut sur ses cartes de crédit, car c’est très dommageable. Un avantage supplémentaire pour Vincent à devenir sérieux et appliqué sur son repaiement de carte de crédit est que les institutions de crédits communiquent très souvent avec Equifax et Transunion et que les bons comportements font rapidement une différence.

Il devrait viser à payer le solde minimum chaque mois+15% de la balance, s’il espère augmenter sa cote dans un horizon court et éviter de payer trop d’intérêts.  Une fois qu’il aura remboursé ses deux cartes, il pourra appliquer les conseils qui s’appliquent à Julie et aller polir sa nouvelle cote de crédit.

Spite and shine, baby. 

5-La demande de nouveau crédit

Quand on fait beaucoup de demandes de crédit d’un coup, ça peut donner une jambette à notre crédit. Ça envoie le message aux prêteurs que vous avez besoin d’argent. Une fois ça va. 2, ok. 3-4-5-6, ouch.

Si on sait qu’on magasinera une voiture sous peu, vaut mieux faire ses devoirs avant, essayer les voitures qu’on aime et une fois que notre choix est fait de ne faire qu’une seule demande de prêt. Pas 4-5 dans 4-5 concessionnaires différents. Parce que ça, les agences de crédit le perçoivent comme si vous aviez demandez 4-5 fois 20 000$. Si vous tenez à vous faire faire un prix dans chaque concessionnaire, essayez de les regrouper dans le temps, sur une période de deux semaines.

Pour les assurances, qui font des soft checks, essayez de toutes les magasiner en un seule journée. Quand les demandes de renseignements sont toutes regroupées dans un laps de temps court, l’effet est moins important.

Pour Vincent comme pour Julie: dans les 3 mois qui précèdent un gros achats à crédit, éviter de faire des demandes de crédit.

6-Évitez de fermer vos plus vieux comptes.

Je suis vraiment horrible pour ça. Ma carte de crédit à 3 mois d’historique. J’ai fermé en 2012 la carte que j’avais depuis 2008 et j’ai fermé en 2015 la carte que j’avais depuis 2012. On dirait que je n’y peux rien, je déteste laisser traîner une carte sans l’utiliser vraiment.

Mais en réalité comme l’historique de vos comptes compte pour beaucoup dans votre dossier, vous devriez éviter de fermer une carte de crédit pour en ouvrir une autre.

On voit souvent des gens très endettés qui font ça: ils reçoivent une offre de carte de crédit qui leur propose de transférer leur solde chez eux à 0% pendant 6 mois et ils transfèrent continuellement d’un compte à l’autre.

Mauvais, très mauvais.

Gardez votre vieille carte sans remise avec une limite de moins de 500$  (celle qu’on donne aux étudiants de 18 ans) et une fois par 6 mois, allez prendre un  café avec. Ensuite payez-la et n’y pensez plus pendant 6 mois.  Vous continuez de l’utiliser et vous indiquez aux agences que vous êtes encore responsables, surtout avec une utilisation aussi basse. Merveilleux!

Pour Vincent: il doit résister à la tentation d’utiliser les offres de transferts et fermer une vieille carte de crédit. Il doit plutôt continuer à la payer (le plus vite possible) et continuer à l’utiliser parcimonieusement par la suite.

Pour Julie: Continue à utiliser ta plus vieille carte ma Julie!

 

Pour terminer

En étant un consommateur averti et en suivant quelques non-sens dictés par l’algorithme des agences de crédit, vous pourriez en quelques mois remonter votre pointage de crédit  de façon notable. C’est certain que comme je disais plus-haut, passer de 550 à 600 peut se faire super rapidement, mais de 700 à 750 peut être plus long. Comme il n’y a pas d’avantage à avoir une cote bien plus haute que 750, après, il ne reste plus qu’à utiliser intelligemment son crédit pour garder celle-ci à ce niveau.

Kick back and relax…

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Démystifier le dossier de crédit

Oh, la fameuse cote de crédit. On sait qu’on en a besoin, pour louer un appartement, avoir une prime pas trop chère pour nos assurances ou encore, réussir à obtenir les meilleurs taux pour une hypothèque, mais qu’est-ce que réellement la cote de crédit?

Aujourd’hui je vous ai concocté un article qui vise précisément à démystifier ce qu’est le dossier de crédit, qui comprend, entre autres, la cote de crédit. Au courant des prochaines semaines, j’écrirai un second article qui visera à vous donner des trucs et conseils pour améliorer votre dossier de crédit et par le fait même, votre cote.

Alors, on est prêt?

Démystifierledossierdecrédit

 

Le dossier de crédit

Votre dossier de crédit, c’est votre historique en matière de crédit, regroupé à un seul endroit. Ça contient:

  • Votre nom
  • Votre adresse (actuelle et passées)
  • Tous vos comptes ouverts en ce moment qui sont à crédit(prêts, carte de crédit, hypothèque, cellulaire, prêts auto, etc)
  • Certains comptes qui peuvent ne pas être à crédit, mais affichés quand même
  • Le montant total du crédit qui vous aie accordé.
  • Les compagnies qui ont consulté votre dossier de crédit dans les dernières années (ce qu’on appelle une demande de renseignements)
  • Vos habitudes de paiement
  • Vos comptes en souffrance
  • Vos dépassements de limite

Votre dossier est créé à la minute que vous prenez votre premier compte à crédit et pas, contrairement à la croyance populaire, quand vous soufflez vos 18 bougies.

J’ai connu quelqu’un, qui avait sensiblement la trentaine, avec aucun dossier de crédit, tout simplement parce qu’il n’avait aucun historique. Pas de carte de crédit, pas de cellulaire avec un forfait, pas de compte Vidéotron, rien.

Quelqu’un qui n’a aucun historique a un dossier de crédit avec une cote de crédit très basse, mais qui s’explique par l’absence d’informations disponibles pour les prêteurs. Au fur et à mesure que vous aurez accès à du crédit, vous augmenterez votre cote (si vous êtes responsable avec le crédit).

La cote de crédit

La cote de crédit, ou pointage de crédit, est un nombre qui vous situe par rapport aux autres consommateurs, quant à vos habitudes de paiement. C’est un indice qui ne veut rien dire si on ne le place pas sur une échelle.

C’est calculé avec une formule mathématique relativement complexe qui pondère les différents aspects qui influent sur votre cote de crédit. Le meilleur pointage que vous pouvez avoir est de 900 points et le pire est de 300. La moyenne au Canada est de 700 ish et la médiane est d’environ 750.

La cote de crédit, c’est un moyen pour les prêteurs, qui ne vous connaissent pas, de se donner une idée de qui vous êtes, mais surtout de quel genre de payeur/consommateur vous êtes. Et pour ça, il se fie à la moyenne et à la médiane du pointage de crédit canadien. Par exemple, si vous avez une cote au alentour de 780, vous êtes mieux que 55% des consommateurs canadiens, mais pire que 45%.

Le chiffre seul ne veut absolument rien dire, c’est quand on le compare au chiffre des autres que sa valeur apparaît.

Au Canada, il y a deux agences de crédit qui calcule chacune leur propre cote pour vous. Ces cotes devraient être très très semblables, mais pourraient varier un peu (5-10 points) entre les agences, car les renseignements disponibles peuvent varier. Pourquoi? Parce que Vidéotron pourrait décider de transmettre l’information que vous avez 2 paiements de retard à Équifax et pas à Transunion. Les compagnies avec qui vous faites affaires sont libres ou non de transmettre l’information aux agences qu’elles veulent.

Aussi, Equifax n’utilise plus simplement l’indice Beacon (ce qui était la norme avant) mais un indice composite maison, qu’elle appelle l’ERS (y’a l’ERS, l’ERS 2.0 et le 3.0). Le score fini par ressemble au score Beacon, mais Equifax dit que ça pondère mieux les risques que vous représentez.

Ces méthodes de calculs sont gardées secrètes, comme la recette de sauce du Big Mac, parce que c’est un secret industriel. Des analystes travaillent nuit et jour pour raffiner le modèle statistiques qui leur permettra de prédire à l’heure près, le moment où vous ferez défaut sur un paiement.

 

L'hypothèque en 6 points facile: le dossier de crédit

 

L’indice du navigateur de faillite

Qu’essé ça cette bébitte là? Vous êtes perplexe là, j’en suis certaine! Ce n’est pas une nouvelle mesure à proprement parler, mais c’est un indice dont l’utilisation prend de l’ampleur pour les prêteurs dans le choix de vous prêter ou non.

Je suis sûre que vous avez déjà entendu une connaissance vous dire:

« Moi, j’ai 853 de cote de crédit »

Pis vous, avec votre  »maigre » 778, vous comprenez rien, parce qu’il est endetté jusqu’en-haut des yeux, fait juste les paiements minimums et fini son mois avec à peine 15$ de lousse.

Faque, vous vous dites que le système est de la marde pis que la société capitaliste aille au yable en vous laissant pousser le d’sour de bras et en vous parfumant au patchouli. Peace, man.

Avant de renier complètement le monde qui vous a vu naître, laissez-moi vous expliquer où l’injustice se répare.

C’est vrai qu’il peut avoir 853 de cote de crédit, malgré des habitudes de consommations déplorables.

Cependant, son indice de faillite (INF) doit être dans le plancher. Et ça, les prêteurs (surtout pour les prêts hypothécaires, commerciaux ou personnels) regardent ça de plus en plus attentivement.

Et donc, avec son 853 de cote, il pourrait quand même être refusé platement et simplement à l’achat d’une maison, ou tout autre gros prêt parce que son INF est atrocement faible.

L’INF, ça ne fait pas que prendre en compte vos habitudes de paiement, mais aussi, votre niveau d’endettement, votre niveau d’utilisation de votre crédit, le rythme et le nombre des nouvelles demandes de crédit dans un laps de temps donné et indique via une cote, la probabilité que vous fassiez faillite dans les prochains 24 mois. Ça donne plus d’importance à la lourdeur de vos dettes qu’à vos mauvaises créances.

Vous pouvez dès lors avoir une cote de crédit passable, ou même excellente, mais si votre utilisation de vos comptes est presque maximale, si vous consacrez une importante part de votre revenu à vos paiements de dette ou si vous multipliez les demandes pour des cartes de crédit, votre indice de faillite peut être très mauvais.

Dossier de crédit: multiplier les demandes de crédit

Citi Financière m’envoie des offres régulièrement (pourquoi? je ne sais pas!), mais je sais que d’avoir une carte de crédit, ce n’est pas le moyen de reprendre le contrôle de mes finances!

Ça change quoi un bon dossier de crédit?

Dit très simplement: un bon dossier de crédit, ça vous permet d’avancer dans la vie.

Sans un bon dossier de crédit, tout vous coûtera plus cher. Certaines compagnies vous demanderont un dépôt de sécurité. D’autres refuseront carrément de vous prêtez. Vous aurez peut-être besoin d’un endosseur. Bref, c’est pas la grande joie.

Au Canada, comme je le disais plus-haut, la médiane est d’environ 750 points pour la cote de crédit, ce qui veut dire que 50% des gens ont une cote supérieure à 750 au Canada. 750, c’est considéré comme une très bonne cote de crédit, alors dites-vous que d’avoir une bonne cote, ce n’est pas extraordinaire, c’est attendu de vous.

Entre 18 ans (l’âge où vous avez légalement du crédit) et 30 ans, vous devriez avoir suffisamment de temps pour vous bâtir un crédit qui tourne entre 700 et 750. Faites pas les cons, une carte de crédit Visa, une mastercard (avec une limite pas trop élevée sur chaque), vous repayez à chaque mois, un cellulaire à forfait, un forfait internet et un divan en 36 paiements et vous êtes en business. Je vous niaise pas.

Ajoutez un prêt étudiant et vous êtes une superstar du crédit.

Juré-craché.

Ce qui est plus difficile, c’est de le remonter si vous avez fait les cons. Et ça, on en discute dans un prochain article.

Connaître son dossier de crédit

Obtenir son dossier de crédit est gratuit quand on le commande par la poste. On obtient tous les renseignements publiques qu’ils ont sur nous. Vos anciennes adresses, vos comptes ouverts et fermés, les statuts de ceux-ci, le nombre de paiements à temps ou en retard, les paiements restants, etc. On devrait toujours faire venir notre dossier de crédit une fois au 18-24 mois. Ça permet de vérifier si on n’a pas été victime de vol d’identité ou si les comptes qu’on a fait fermer le sont effectivement.

Faire venir notre propre dossier de crédit, ça coûte rien et ça n’impacte pas notre crédit (parce que c’est vous!).

Ce qu’on obtient pas avec le dossier gratuit, c’est notre cote de crédit.

Pour l’obtenir, c’est 25$, en allant sur leur site internet et en le commandant en ligne.

Moi, je commencerais par faire venir mon dossier gratuitement, en le lisant, je vous garanti que si vous avez une mauvaise cote, ça va transparaître dans le dossier. Si certains comptes sont en retard (90 jours et plus), si vous avez des comptes en collection, si vous avez trop demandé de crédit, vous allez le voir. Et comme c’est ça qui joue sur votre crédit, vous pourrez en déduire votre cote. Je demande le dossier de crédit de mes locataires et pas leur cote, parce que le dossier leur coûte moins cher et j’ai les infos que j’ai besoin dedans.

Aussi, vous pouvez aussi, quand vous devez faire une demande de financement, demander gentiment votre cote. Comme eux doivent aller la chercher, ils l’auront dans leur dossier. Ils ne sont pas sensés vous la donner, mais si vous êtes ben fins… 😉 On l’a eu chez Desjardins en 2014.

Vous pouvez demander votre dossier chez Equifax et Transunion. C’est parfois une étape dure à vivre, mais nécessaire pour aller de l’avant. Allez, un peu de courage!

 

Vous avez aimé? Vous avez hâte à lundi pour la suite? Écrivez-moi plus-bas si jamais vous vouliez que j’adresse une question spécifique sur le crédit 🙂

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3 avantages à posséder une carte de crédit

Si, comme moi, vous êtes des véritables crinqués des finances personnelles, vous lisez beaucoup sur le sujet.

Les blogues, en français et en anglais.

Les sites des institutions bancaires.

Les journaux, section affaire.

Les livres des grands Gourous de ce monde.

Trois avantages à posséder une carte de crédit

Un gourou américain des finances perso, Dave Ramsey.

Bref! Tout ça pour dire que la plupart des gourous s’entendent pour dire le crédit, c’est le démon. Ils décrivent ça comme un engrenage malicieux auquel tu donnes le doigts, et ça te prend le bras. C’est une spirale de déchéance sans fin, de laquelle tu dois te tenir le plus loin possible. C’est l’aspect central de la plupart de leur intervention.

Je suis d’accord sur bien des points avec eux. L’idée même de m’endetter sur 7 ans de 30 000$ pour une voiture qui perdra 40% de sa valeur en un an, ça me donne une crise d’angoisse. L’épargne reste pour moi la meilleure option, ne serait-ce que pour réduire le montant du prêt qu’on devra prendre.

Parce que quand on y pense, quand on emprunte, on se prive d’un revenu dans le futur. Ben oui, pensez-y, vous allez devoir le rembourser ce prêt-là et c’est votre vous-futur qui va le faire.  Dans un an, vous devrez vous serrez la ceinture pour rembourser le montant original plus les intérêts.

 

Trois avantages à posséder une carte de crédit

 

Où est-ce que je ne suis pas d’accord, c’est que TOUTE utilisation des produits de crédit est mauvaise. Come on là! Dans le monde où l’on vit, rares sont les personnes qui ont 200 000$ pour l’achat d’une maison au comptant, et c’est pour ça que les hypothèques existent. Et une maison, ça ne perd pas de valeur (techniquement).

Idem pour les prêts étudiants, quand ils sont pris avec modération. Je ne parle pas de la marge de crédit de 100 000$ que les étudiants de génie se font offrir pour 4 ans d’études, mais des prêts étudiants qui permettent de se sortir la tête de l’eau pour réussir ses études.

Bon, je m’égare. Tout ça pour dire que si on est responsable, le crédit, ça peut être un tremplin, un multiplicateur.

Et voici pourquoi, je suis de celles qui sont convaincues que de posséder une carte de crédit comporte des avantages dans le cadre d’une santé financière saine.

Trois avantages à posséder une carte de crédit

Trois avantages à posséder une carte de crédit

Les cartes de crédit sont aussi pour moi un outil important de ma gestion financière. Comprenez-moi bien: la CARTE est un outil, pas le crédit qu’elle me donne. Je peux les utiliser pour gérer mes paiements pré-autorisés, je suis protégée en cas de fraude et certaines doublent les garanties des biens achetés avec. Et il y a plus!

Voici trois avantages majeurs à posséder une carte de crédit.

 

Premier avantage: pas de frais

La raison est simple: mon compte-chèque me coûte 5$ par mois pour faire 15 transactions, mais ma carte de crédit, niet, nada. Je me sers donc de ma carte de crédit pour faire mes transactions quotidiennes et je rembourse l’entièreté du montant à la fin du mois. J’économise donc presque 60$ sur un an.

Il existe une multitude de cartes de crédit qui sont sans frais annuellement. Celle que j’ai en ce moment, la Tangerine, est sans frais. Celle que j’avais avais la PC finance, aussi. En fait, je sais que pour certaines personnes, il y a un avantage à payer pour leur carte, mais il y a moyen d’en obtenir une sans frais annuel.

Cependant, il existe des comptes-chèques sans frais, alors, dans ce cas, voici un autre avantage à posséder une carte de crédit.

 

Deuxième avantage: Récompenses

L’autre raison pour laquelle j’aime bien utiliser les cartes de crédit, c’est qu’il est possible d’accumuler des récompenses. Ce n’est pas ma raison principale, parce que de dépenser juste pour avoir des récompenses, c’est franchement contre-productif, mais si je contrôle mes dépenses grâce à mon budget, c’est chouette d’obtenir des nananes sur des dépenses que j’aurais fait de toute façon!

Ma carte Tangerine est chouette pour ça: 1% sur tous mes achats et 2% sur 3 catégories: épicerie, essence et factures récurrentes. Autrement dit, sur mon mois où je dépense 800$, soit mon montant normal et budgété, je peux aller chercher presque 15$ qui se transfère automatiquement sur mon compte épargne à chaque mois! Ça bonifie mon épargne et je l’accumule à l’abri de l’impôt dans mon CELI!

Vous pouvez choisir parmi plusieurs types de récompenses: Air Miles, Aéroplan, Bonidollars, billets de cinéma, etc. il ne vous reste qu’à sélectionner ce qui se prête le mieux pour vous. J’ai eu pendant longtemps une PC Mastercard qui me donnait des sous à dépenser en épicerie, j’adorais ça, on se payait un souper gastronomique 2 fois par an. Certaines cartes donnent des rabais sur l’essence, d’autres sur les voyages. Magasinez la meilleure pour vous!

 

Troisième avantage: Impact sur la cote de crédit

Le dernier avantage est le suivant: pour faire n’importe quoi dans la vie, on a besoin d’une bonne cote de crédit. Louer un appartement? Cote de crédit de plus de 650. Acheter une maison? Cote de crédit de plus de 700. Prendre des assurances? La prime baisse plus la cote monte. Et pour avoir la meilleur cote de crédit possible, la carte de crédit est très, très, utile.

Règle général dans le monde de la cote de crédit, plus nos types de crédits sont diversifiés, mieux c’est (jusqu’à une certaine limite). Et avoir ne carte de crédit contribue à diversifier notre crédit. C’est aussi un outil qui rapporte à chaque mois vos habitudes de paiement, contrairement au compte de cellulaire qui  ne reporte que quand vous ne payez pas à temps, tout dépendant de votre compagnie de cellulaire.

Parlant de payer à temps chaque mois, c’est aussi essentiel pour avoir la meilleure cote de crédit possible. Vous devriez aussi éviter  de faire des nouvelles demandes sans arrêt pour une nouvelle carte ou une augmentation de la limite.

Pour optimiser votre utilisation pour l’impact sur la cote de crédit, assurez-vous de rester sous la barre des 50% d’utilisation. Par exemple, si vous avez une limite de 1000$, vous ne devriez dépenser qu’un maximum 500$ avec votre carte. Un plus haut pourcentage d’utilisation se traduit comme un manque de liquidités par les prêteurs et cela, même si vous remboursez à temps chaque mois. Mon truc? Je calcule le montant total de mes transactions en moyenne et je m’assure de demander un montant qui est seulement deux fois plus élevé. C’est là qu’un budget devient bien pratique. Je m’assure ainsi que dans un mois normal, je ne dépasserai jamais la barre des 50% et serai toujours capable de rembourser mon solde.

Annuler ses plus vieilles cartes est aussi un pensez-y-bien, car la cote de crédit fonctionne aussi sur l’ancienneté de chaque crédit et accorde plus de points aux plus vieux comptes.Donc avant de demander une nouvelle carte, juste parce que, demandez-vous si c’est payant!

Tout compte fait…

Même si je recommande d’avoir une carte de crédit d’un montant raisonnable, il faut quand même savoir s’en servir pour ne pas annuler ses effets positifs. Aussi, avoir trop de cartes de crédits peut aussi devenir une situation difficile à suivre. Entre tous les comptes et les soldes, vous risquez d’en échapper un et de vous tirer dans le pied. Règle général, j’aime avoir deux cartes de crédit: une Visa et une Mastercard. Ce sont les deux principaux types, elles sont acceptées presque partout dans le monde et la plupart des institutions financières en offrent une ou plusieurs sans frais.

Aussi, une est en mon nom et l’autre au nom de Nico, question d’optimiser notre dossier de crédit à chacun. On est jamais trop prudent.

 

 

 

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